Пільги військовим по кредитах МФО у 2026: списання відсотків і повернення переплат

Оновлено: 21.10.2026

Військовослужбовці законно не платять відсотки, штрафи й пеню за кредитами МФО — пільга діє з 2014 року і під час воєнного стану лише посилилася. Тіло позики повертати все одно доведеться, а ось усе сплачене понад нього за період служби кредитор зобов’язаний перерахувати й повернути. Розбираємо, хто має право, які документи подати і як повернути переплату у 2026 році.

Коротко про головне

Які пільги військовим по кредитах діють у 2026 році

Базова норма — пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Військовослужбовцям із початку і до закінчення особливого періоду не нараховують штрафні санкції, пеню та проценти за користування кредитом.

Резервістам і військовозобов’язаним пільга діє з моменту призову під час мобілізації. Закон №2459-IX від 27.07.2022 додав ще один захист: під час воєнного стану та 90 днів після його припинення кредиторам і колекторам заборонено за власною ініціативою взаємодіяти із захищеними категоріями.

До захищених категорій належать:

• військовослужбовці ЗСУ та інших військових формувань, які проходять службу на території України;
• військові, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного зі службою;
• члени сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи пропали безвісти;
• особи в полоні, з якими втрачено зв’язок або які зниклі безвісти.

Щоб заборона на дзвінки спрацювала, треба письмово повідомити кредитора про належність до захищеної категорії та додати копії підтвердних документів.

Порівняння категорій і обсягу пільг:

Категорія	Відсотки	Штрафи й пеня	З якого дня
Мобілізовані, резервісти	не нараховують	не нараховують	з дня призову
Контрактники в бойових діях	не нараховують	не нараховують	з першого дня участі
Контрактники без участі в бойових діях	нараховують	не нараховують	—
Дружини / чоловіки військових	не нараховують	не нараховують	як у військовослужбовця

На що пільга не поширюється: тіло, житло, авто

Кредитні канікули — це не списання боргу. Основну суму позики військовослужбовець повертає в повному обсязі, просто без відсотків і санкцій за період служби.

Із липня 2022 року (Закон №2459-IX) зі списку пільгових виключено:

• кредити на придбання житла, зокрема недобудов і майбутніх об’єктів нерухомості;
• автокредити;
• позики на енергетичне обладнання (фотомодулі, вітрові установки з гібридними інверторами), якщо відсотки вже компенсує держава чи треті особи.

Пільга також не поширюється на іноземців та осіб без громадянства, які служать у ЗСУ. Окремо пам’ятайте про загальне воєнне правило: пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦКУ звільняє всіх позичальників від відповідальності (пені й штрафів) за прострочення під час воєнного стану та 30 днів після — але не від самого боргу.

Важливо: у Верховній Раді зареєстровано законопроєкт №15050 від 25.02.2026 про повну заборону примусового стягнення з військових та їхніх сімей — без судів, виконавчих написів і проваджень на час воєнного стану та 6 місяців після. Це поки законопроєкт, а не чинний закон.

Як оформити пільгу: покроковий план

1. Зберіть документи. Для мобілізованого: військовий квиток або посвідчення офіцера, довідка форми 5 про проходження служби, витяг з наказу про зарахування до військової частини. Для контрактника додатково: довідка форми 12 або довідки за додатками 1, 4 чи 6 до Порядку №413 — вони підтверджують безпосередню участь у бойових діях.
2. Подайте заяву кредитору. Кожен МФО зобов’язаний мати на головній сторінці сайту електронну адресу та телефон для таких повідомлень. Надсилайте рекомендованим листом або на офіційну пошту — зі збереженням квитанції.
3. Якщо пільгу оформлює дружина або чоловік — додайте свідоцтво про шлюб і подайте окрему заяву від свого імені.
4. Вимагайте перерахунку. Кредитор зобов’язаний перерахувати заборгованість: прибрати відсотки, штрафи й пеню за весь пільговий період і повідомити нову суму. Через 7–10 днів перевірте виписку — чи обнулилися нарахування.
5. Поверніть переплату. У заяві окремо пропишіть вимогу повернути кошти, сплачені як відсотки, штрафи чи пеня за період після набуття статусу. Гроші перераховують на карткові реквізити, які ви вкажете.
6. Якщо МФО відмовляє — скарга на ім’я керівника компанії, далі до Національного банку (гаряча лінія 0 800 505 240) або до суду. Безоплатну правову допомогу надають центри БПД (legalaid.gov.ua).

Повернення переплати: приклад із цифрами

Приклад. Контрактник оформив у МФО позику 15 000 грн під 65% річних на 12 місяців до повномасштабного вторгнення. Через два місяці пішов на передову і мовчки продовжував платити.

• За 18 місяців служби в районі бойових дій незаконно нараховані відсотки становили б приблизно 14 600 грн (15 000 × 65% × 1,5 року) — їх списують повністю.
• Фактично він сплатив понад тіло близько 9 800 грн відсотків і 2 400 грн пені — уся ця сума, 12 200 грн, підлягає поверненню.
• Після заяви з довідкою форми 12 МФО перераховує борг: залишається лише несплачене тіло — близько 5 200 грн.
• Переплату повертають на картку; якщо кредитор затягує — сума стягується через суд плюс 3% річних та інфляційні за ст. 625 ЦКУ.

Цифри ілюстративні, але механіка саме така: пільга працює заднім числом — із першого дня призову або участі в бойових діях, а не з дати заяви.

Після демобілізації: що змінюється

Якщо ви втратили належність до захищеної категорії, закон зобов’язує повідомити кредитора протягом 30 календарних днів. Інакше нараховані після звільнення відсотки можуть перетворитися на спірний борг.

Після демобілізації нарахування відсотків відновлюється на залишок тіла. Графік погашення варто переоформити: реструктуризація або пролонгація зменшують місячне навантаження, якщо доходи змінилися.

Якщо за час служби кредитна історія вже встигла зіпсуватися через технічне прострочення, подайте до УБКІ та в бюро заяву про виправлення даних — нарахування пені в пільговий період незаконні, тож і негативні позначки підлягають коригуванню. Детальніше про наслідки прострочення читайте в матеріалі про кредит із поганою кредитною історією.

Типові помилки військових позичальників

• Мовчки платити відсотки «щоб не було проблем» — замість заяви на перерахунок і повернення переплати.
• Не зберігати копії довідок і поштових квитанцій — без них скаргу в НБУ чи позов важче обґрунтувати.
• Плутати пільгу зі списанням боргу: тіло кредиту залишається обов’язковим до повернення.
• Ігнорувати «пропозиції» взяти нову позику на демобілізації — якщо додаткові кошти все ж потрібні, порівнюйте їх із онлайн-кредитами під 0%, а не продовжуйте старий борг.
• Для великих планів після служби (житло, навчання) розглядати короткі позики замість довгострокового кредиту з нижчою ставкою.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Часті запитання

Чи списують військовим кредити повністю?

Ні. Пільга стосується відсотків, штрафів і пені — тіло позики повертається. Повне списання боргів загиблих і полонених передбачено окремими нормами, а законопроєкт №15050 від 25.02.2026 про мораторій на будь-яке стягнення ще розглядається в комітеті.

Чи діє пільга на позики в МФО, а не тільки в банках?

Так. Норма поширюється на всі кредитні організації: МФО, ломбарди, кредитні спілки, лізингові компанії. Практика така, що МФО іноді маскують відсотки комісіями — такі нарахування за період служби теж оскаржують.

Контрактник у тилу — чи є пільга?

Для мобілізованих пільга діє з дня призову незалежно від місця служби. Контрактникам для списання саме відсотків потрібне підтвердження безпосередньої участі в бойових діях (довідка форми 12 або додатки 1, 4, 6 до Порядку №413). Від штрафів і пені звільняються всі.

Як повернути вже сплачені відсотки за період служби?

Подати кредитору заяву з копією військового квитка, довідкою форми 5 (і форми 12 для контрактників) та вимогою повернути переплату на картку. Кредитор зобов’язаний перерахувати борг. У разі відмови допомагають скарга в НБУ (0 800 505 240) або позов із ст. 625 ЦКУ.

Чи мають право на пільгу дружини військових?

Так, дружини та чоловіки військовослужбовців звільняються від відсотків, штрафів і пені на тих самих умовах. Потрібні свідоцтво про шлюб і документи про службу чоловіка чи дружини, а заява подається від імені позичальника.