Чи можуть забрати майно за борги МФО: арешт, СЕТАМ і реальні межі

Оновлено: 23.10.2026

МФО не може самостійно забрати ваше майно — ані квартиру, ані авто, ані техніку. Арешт майна за борги накладає лише державний або приватний виконавець і тільки після рішення суду чи виконавчого напису нотаріуса. Нижче — етапи процедури, пороги 2026 року та перелік майна, яке закон забороняє чіпати взагалі.

Коротко про головне

Хто взагалі має право забирати майно за борги

Ні мікрофінансова організація, ні колекторська компанія не мають повноважень щось у вас вилучати. Колектор не може навіть прийти додому без вашої згоди, а тим більше описувати речі — це прямо заборонено статтею 25 Закону №1734-VIII «Про споживче кредитування».

Примусове стягнення можливе лише двома шляхами. Перший — суд: МФО подає позов, отримує рішення, і після набрання ним чинності стягувач передає виконавчий лист до державної виконавчої служби або приватному виконавцю. Другий — виконавчий напис нотаріуса, який договори позики з МФО використовують рідко.

Лише після відкриття виконавчого провадження виконавець виносить постанову про арешт майна (ст. 56 Закону «Про виконавче провадження» №1404-VIII). Постанову про відкриття провадження надсилають рекомендованим листом на адресу, зазначену у виконавчому документі, — особисте вручення не обов’язкове.

Перевірте ще й строки: позовна давність за такими боргами становить 3 роки (ст. 257 Цивільного кодексу). Якщо МФО звернулася до суду пізніше, заявіть про пропуск строку — суд відхилить позов. Працюйте надалі лише з компаніями з каталогу ліцензованих МФО, де кожну контору можна звірити з реєстром НБУ.

Етапи стягнення: від прострочення до арешту

Процедура передбачувана і триває місяцями. Ось типовий таймлайн, який підтверджує практика виконавчої служби:

Етап	Орієнтовний строк	Що відбувається
Нагадування	День 1–30	SMS, дзвінки кредитора, нарахування пені (часто 1–3% за день прострочення)
Колектори	День 30–60	Передача боргу колекторам або продаж за факторингом — новий стягувач мусить довести право вимоги
Суд	Місяць 3–12	Позов; ви можете подати заперечення і просити зменшити неустойку (ст. 551 ЦК)
Добровільне виконання	7 днів	Строк на самостійне погашення після відкриття провадження
Арешт коштів	Далі	Рахунки в банках — першою чергою (ст. 38 Закону №1404-VIII)
Опис майна	За відсутності коштів	Опис із залученням суб’єкта оцінки, потім електронні торги СЕТАМ

До суми боргу додається виконавчий збір — 10% від суми, що фактично стягнута державним виконавцем (ст. 27 Закону №1404-VIII). За боргу в 120 000 грн це 12 000 грн. Паралельно прострочення фіксується в УБКІ, тому наступні позики будуть складнішими — варіанти на цей випадок зібрано в добірці кредитів з поганою кредитною історією.

Арешт — не продаж. Постанова про арешт лише забороняє відчужувати майно: ви не зможете продати чи подарувати заарештоване авто, але користуватися ним можете. Продаж — окремий наступний етап, до якого за боргами МФО доходять вкрай рідко.

Чи можуть забрати квартиру або авто за борг у МФО

Нерухомість — крайній захід. Стаття 50 Закону №1404-VIII встановлює черговість: спочатку окрема від будинку земельна ділянка та інші приміщення боржника, і лише в останню чергу — житловий будинок чи квартира, де він фактично проживає.

Головний захист — поріг із частини 7 статті 48: якщо сума стягнення не перевищує 20 розмірів мінімальної заробітної плати, звернення стягнення на єдине житло і ділянку під ним не здійснюється взагалі. З 1 січня 2026 року мінімальна зарплата становить 8 647 грн (ст. 8 Закону №4695-IX «Про Держбюджет-2026»), отже поріг — 172 940 грн. Типові борги МФО в рази менші, тому єдиній квартирі боржника мікропозик арешт із продажем фактично не загрожує.

Є ще два «щити». Якщо співвласниками житла є діти або вони в ньому зареєстровані, для продажу потрібен попередній дозвіл органів опіки та піклування — без нього виконавець стягує борг за рахунок іншого майна. А під час воєнного стану заборонено відчуження та виселення з іпотечного житла за споживчими кредитами, укладеними до 17 березня 2022 року, а також вилучення житла, що перебуває на тимчасово окупованій території чи в зоні бойових дій.

Автомобіль захищений слабше: якщо він належить боржнику і коштів на рахунках немає, виконавець може його описати та передати на реалізацію. Але і тут діють оцінка вартості та електронні торги СЕТАМ: якщо перші торги не відбулися, другий аукціон для нерухомості проводять із дисконтом 15%, третій — 30%. Виручка понад суму боргу повертається боржнику.

Яке майно не можуть забрати нізащо

Існує затверджений додатком до Закону №1404-VIII «Перелік майна, на яке не може бути звернено стягнення за виконавчими документами». До нього входять:

• одяг, взуття, білизна, засоби гігієни та дитячі речі;
• продукти харчування і необхідні меблі — на сім’ю мають залишити щонайменше шафу, стіл і ліжка;
• єдиний холодильник, плита та інша побутова техніка першої необхідності;
• медичні вироби, потрібні боржнику чи його родині за медичними показаннями;
• предмети релігійного культу, державні нагороди та призи;
• знаряддя особистої праці, якщо це єдине джерело доходу, а в фермерів — ще й незібраний врожай та насіння для нового посіву.

Окремо діє межа за сумою: стягнення звертається лише в розмірі та обсязі, необхідних для виконання рішення (ч. 6 ст. 48). Виконавець не може «забрати зайвого». Під час воєнного стану додатково припинено стягнення з пенсій та стипендій — крім рішень про аліменти та відшкодування шкоди здоров’ю.

Для наочності — що хто може:

• Виконавець може: арештувати рахунки (включно із зарплатною карткою), відраховувати до 20% доходу (до 50% за кількома виконавчими документами), описати авто чи техніку, передати майно на торги СЕТАМ.
• МФО і колектор не можуть: приходити додому без згоди, вилучати речі, блокувати рахунки, розкривати борг родичам і роботодавцю, погрожувати арештом «вже завтра». За порушення — скарга до НБУ за статтею 25 Закону №1734-VIII.

Що робити, якщо вам загрожують арештом майна

Дійте поетапно, не ігноруючи документи:

1. Перевірте, чи провадження взагалі існує. Введіть ПІБ і дату народження в Автоматизованій системі виконавчих проваджень (asvpweb.minjust.gov.ua) та Єдиному реєстрі боржників (erb.minjust.gov.ua). СМС-погрози колекторів про «завтрашній арешт» без постанови — блеф.
2. Перевірте склад і строки боргу. Запросіть у кредитора розшифровку (тіло, відсотки, пеня) у кабінеті або письмово. Звірте, чи не минули 3 роки позовної давності (ст. 257 ЦК) — якщо так, заявіть про це в суді, і позов відхилять.
3. Не пропускайте суд. Подайте заперечення на позов, просіть зменшити неустойку та пеню (ст. 551 ЦК) — суди часто зрізають надмірні нарахування.
4. Домовтеся до арешту. Просіть реструктуризацію, кредитні канікули чи пролонгацію письмово і зберігайте скриншоти листування. Якщо плануєте рефінансування, варіанти є в добірці кредитів без відмови.
5. Оскаржуйте дії виконавця. Рішення, дії чи бездіяльність державного чи приватного виконавця можна оскаржити до суду або вищого органу виконавчої служби.
6. Фіксуйте порушення. Дзвінки поза встановленим часом, погрози, візити без згоди — записуйте і скаржтеся до НБУ, поліції або безоплатної правової допомоги.

Приклад. Позика 12 000 грн, прострочення 90 днів, пеня 1% за день — борг виріс приблизно до 22 800 грн. Суд стягнув тіло та відсотки, а неустойку зменшив за статтею 551 ЦК — до сплати вийшло близько 17 000 грн.

Державний виконавець відкрив провадження, нарахував виконавчий збір 10% (1 700 грн) і арештував зарплатну картку. Із зарплати 15 000 грн відраховували 20% — 3 000 грн на місяць, і за пів року борг закрили. Квартиру й авто ніхто не чіпав: сума далека від 172 940 грн, а єдине житло захищене законом.

Важливо: повернення виконавчого документа стягувачу не означає списання боргу — стягувач може пред’явити його повторно в межах установленого строку. Лише повне погашення або рішення суду припиняє зобов’язання.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Часті запитання

Чи можуть забрати єдину квартиру за борг МФО 20 000 грн?

Ні. Якщо сума стягнення не перевищує 20 мінімальних зарплат — у 2026 році це 172 940 грн — звернення стягнення на єдине житло заборонене (ч. 7 ст. 48 Закону №1404-VIII). Житло, де проживає боржник, взагалі стягується в останню чергу (ст. 50).

Чи можуть арештувати зарплатну картку?

Так. Виконавець може арештувати кошти на рахунку в межах суми боргу, навіть якщо на нього надходить зарплата. Із заробітної плати утримують до 20%, а за кількома виконавчими документами — до 50%.

Що таке СЕТАМ і чи продадуть майно за копійки?

СЕТАМ — державна система електронних торгів арештованим майном, що працює з 2014 року. Стартову ціну визначає незалежна оцінка, а не аукціон. Для нерухомості другі торги йдуть із дисконтом 15%, треті — 30%, а виручка понад суму боргу повертається боржнику.

Чи може колектор прийти додому й описати речі?

Ні. Колектор не має права входити без вашої згоди, а тим більше вилучати майно (ст. 25 Закону №1734-VIII). Опис робить лише державний чи приватний виконавець за відкритого провадження та з обов’язковим залученням суб’єкта оцінки.

Чи знімуть арешт після повного погашення боргу?

Так. Після закінчення провадження виконавець виносить постанову про зняття арешту, як правило, не пізніше наступного робочого дня, і надсилає копії до відповідних реєстрів і банків.

Чи заберуть майно під час воєнного стану?

Іпотечне житло за споживчими кредитами, укладеними до 17 березня 2022 року, відчужувати заборонено. Не вилучають житло на тимчасово окупованих територіях і в зоні бойових дій. Стягнення з пенсій та стипендій на період воєнного стану припинене, крім аліментів.