Антиколекторський закон і ліміти ставок МФО: що діє у 2026 (простими словами)

Оновлено: 27.10.2026

Антиколекторський закон № 1349-IX діє з 14 липня 2021 року: він не списує борги, але обмежує способи стягнення — дзвінки лише з 9:00 до 20:00 у робочі дні, максимум двічі на добу, без погроз і розкриття боргу стороннім. Паралельно для МФО діє ліміт 1% на день на всі витрати за кредитом. Розбираємо, що з цього працює у 2026 році і як захиститися.

Що таке антиколекторський закон і кого він захищає

«Антиколекторським» називають Закон № 1349-IX від 19 березня 2021 року. Він набув чинності 14 липня 2021 року і додав до Закону «Про споживче кредитування» № 1734-VIII статті 23–28: реєстр колекторських компаній, правила етичної поведінки та нагляд НБУ.

Правила обов’язкові для кредитодавця (банку чи МФО), нового кредитора, який викупив борг за цесією, колекторської компанії та будь-яких залучених осіб (ч. 5 ст. 25). Дії залучених осіб вважаються діями самого кредитора (ч. 7 ст. 25).

Кредитор може залучати лише колектора з реєстру НБУ, а договір із компанією поза реєстром нікчемний (ч. 1 ст. 23). Реєстр відкритий і безоплатний на bank.gov.ua (ст. 24). Закон борг не скасовує — обмежує лише способи стягнення.

Якщо прострочення вже у кредитній історії, нові заявки подавайте обачно: умови кредиту з поганою кредитною історією у різних МФО відрізняються.

Що колектору дозволено і що заборонено у 2026 році

Закон дає вичерпний перелік способів взаємодії (ч. 1 ст. 25): телефонні та відеопереговори й особисті зустрічі, текстові й голосові повідомлення, листи з позначкою «Вручити особисто». Все поза цим переліком незаконно.

Що дозволено	Обмеження
Дзвінки та повідомлення з ініціативи колектора	з 9:00 до 20:00 у робочі дні, не більше 2 разів на добу (п. 3, 4 ч. 5 ст. 25)
Автодозвон	не більше 30 хвилин на добу (п. 6 ч. 5 ст. 25)
Особиста зустріч	з 9:00 до 19:00, лише за вашою згодою, місце й час узгоджують заздалегідь
Поштове відправлення	з позначкою «Вручити особисто», без згадок про борг на конверті (п. 7 ч. 5 ст. 25)

У першій розмові колектор зобов’язаний назвати своє ім’я, компанію, кредитора, правову підставу й суму боргу з розбивкою на тіло, відсотки, комісії та неустойку (ч. 2 ст. 25).

Що колектору заборонено (п. 1–12 ч. 5 ст. 25 Закону № 1734-VIII):

• погрожувати, шантажувати, зазіхати на честь, гідність, майно, життя чи здоров’я;
• обманювати щодо суми боргу й наслідків, лякати судом чи кримінальним переслідуванням, видавати себе за державний орган;
• телефонувати й писати з власної ініціативи з 20:00 до 9:00, у вихідні, святкові та неробочі дні;
• взаємодіяти більше двох разів на добу, якщо ініціатива не від вас;
• приховувати номер телефону чи відправника повідомлення;
• повідомляти про борг родичам, колегам і роботодавцю, вимагати від них сплатити за вас;
• писати на конвертах «виконавчий документ», «повідомлення про виселення»;
• шкодити репутації або погрожувати цим;
• вимагати погашення у спосіб, не передбачений договором.

Колекторам також заборонено збирати дані про ваш графік роботи, здоров’я, поїздки й соцмережі (ч. 4 ст. 25) та перекладати на боржника витрати на стягнення (ч. 8 ст. 25). Кожна взаємодія записується, записи зберігаються три роки. З госпіталізованою, недієздатною особою, людиною з інвалідністю I групи чи неповнолітнім колектор не взаємодіє після отримання підтвердних документів.

Як діяти, якщо вимагають борг: покроковий план

1. З’ясуйте, хто телефонує. Вимагайте назвати компанію, кредитора, правову підставу й суму з розбивкою (ч. 2 ст. 25). Не визнавайте борг на словах: це перериває трирічну позовну давність (ст. 257, 264 ЦК).
2. Перевірте компанію в Реєстрі колекторських компаній НБУ на bank.gov.ua — безоплатно. Немає в реєстрі → договір нікчемний, вимоги незаконні (ч. 1 ст. 23).
3. Письмово вимагайте документи: кредитний договір, договір цесії, детальний розрахунок. Новий кредитор і колектор надають їх за 5 робочих днів, кредитодавець — за 7; до цього повторно телефонувати з власної ініціативи не можна (ч. 3 ст. 25).
4. Фіксуйте контакти: записуйте розмови, робіть скріншоти СМС, замовте деталізацію дзвінків. Дати й час — головний доказ для скарги.
5. Перевірте розрахунок на зайве: пеня й штрафи з 24.02.2022 (списуються за Законом № 2120-IX), неустойка понад ст. 21, «витрати на стягнення».
6. Скаржіться: письмова скарга кредитору й колектору, далі — до НБУ з доказами, за погроз — заява до поліції.

Важливо: сплачуйте лише на реквізити з договору або з офіційного кабінету кредитора. Оплату «на картку з дзвінка» можуть не зарахувати.

Ліміт ставок МФО у 2026 році: 1% на день

З 21 серпня 2024 року для споживчих мікрокредитів діє правило: сукупні витрати позичальника — не більше 1% від тіла кредиту за кожен день користування (ч. 5 ст. 8 Закону № 1734-VIII). Ліміт запровадив Закон № 3498-IX від 22.11.2023, перехід був поетапним.

Період	Максимальна денна ставка
з 24.12.2023	2,5% на день
з 23.04.2024	1,5% на день
з 21.08.2024	1% на день (до 365% річних)

Денна процентна ставка рахується за формулою ДПС = (ЗВСК / ЗРК) / t × 100%, де ЗВСК — загальні витрати (відсотки, комісії, страхові платежі), ЗРК — розмір кредиту, t — строк у днях (ч. 4 ст. 8). «Приховані» платежі поза цим розрахунком заборонені.

Приклад: позика 4 000 грн на 15 днів — максимум до повернення 4 600 грн разом з усіма комісіями. Модель «позичив 2 000 грн — поверни 6 000 грн за тиждень», звична до 2023 року, тепер незаконна.

Договір зобов’язаний містити ДПС, реальну річну ставку (РРВС) і загальну вартість кредиту — перевіряйте ці цифри до підписання. За даними ринкових каталогів, більшість великих МФО тримаються ліміту, проте окремі дають знижену ставку лише на перший місяць.

Найвигідніший старт — онлайн-кредит під 0 відсотків: чимало МФО дають першу позику під 0,01% на день.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Пеня, штрафи і воєнний мораторій: скільки реально можуть вимагати

Стаття 21 Закону № 1734-VIII встановлює три стелі: ставка пені — не вища за подвійну облікову ставку НБУ; пеня — не більше 15% суми простроченого платежу; сукупні штрафи й пеня — не більше 50% отриманої суми кредиту. Облікова ставка з 18.09.2026 становить 16% річних, тож гранична ставка пені зараз — 32% річних.

Для мікропозик на суму до однієї мінімальної зарплати (8 647 грн у 2026 році) діє жорсткіше правило Закону № 891-IX від 15.09.2020: сукупна неустойка та інші платежі за порушення — не більше подвійного розміру отриманої суми.

Під час воєнного стану та 30 днів після його припинення діє мораторій (Закон № 2120-IX від 15.03.2022, п. 18 Прикінцевих і перехідних положень ЦК України): пеня й штрафи за прострочення не нараховуються, а нараховані з 24 лютого 2022 року — списуються. Підвищувати ставку через прострочення заборонено. Тіло кредиту й договірні відсотки повертати потрібно.

Військовослужбовцям на час особливого періоду не нараховують ні штрафні санкції, ні проценти за кредитом (ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців»; постанова Верховного Суду від 30.05.2018).

Приклад. Позика 5 000 грн під 0,9% на день на 20 днів — до повернення 5 900 грн. Позичальник не заплатив, прострочення триває 90 днів під час воєнного стану: нараховувати пеню кредитор не має права, борг — це тіло 5 000 грн і договірні відсотки.

Якщо в розрахунку з’явилася пеня 1 500 грн — вимагайте виключити її як нараховану після 24.02.2022. До війни сукупна неустойка за такою позикою (вона менша за МЗП) усе одно не могла б перевищити 10 000 грн — подвійний розмір тіла.

У суді надмірну неустойку можна зменшити за ст. 551 ЦК; за простроченими вимогами діє трирічна позовна давність (ст. 257 ЦК).

Куди скаржитися і що загрожує порушникам

Дотримання антиколекторського закону контролює НБУ (ст. 26 Закону № 1734-VIII). Заходи впливу до порушників (ст. 28):

• письмове застереження;
• штраф 51 000–102 000 грн за кожен випадок порушення;
• тимчасова заборона діяльності колекторській компанії;
• виключення з Реєстру колекторських компаній — зокрема після третього штрафу протягом року;
• для небанківських установ — аж до відкликання ліцензії.

Кредитор зобов’язаний розірвати договір із колектором, який порушив вимоги два і більше разів за рік (ч. 2 ст. 27). Шкоду від неправомірних дій кредитор і колектор відшкодовують (ч. 4 ст. 28).

Куди звертатися:

• НБУ: онлайн-форма на bank.gov.ua, контакт-центр 0 800 505 240, чат-бот nbu_contact_bot у Viber і Telegram;
• поліція — за погроз, шантажу, спроб увійти до житла;
• Уповноважений ВР з прав людини — щодо незаконної обробки персональних даних;
• безоплатна правнича допомога, гаряча лінія 0 800 213 103.

Перед новою позикою порівняйте пропозиції ліцензованих компаній у каталозі МФО neocred.

Часті запитання

О котрій годині і скільки разів на день можуть дзвонити колектори?

З власної ініціативи — лише з 9:00 до 20:00 у робочі дні, не більше двох разів на добу (п. 3, 4 ч. 5 ст. 25 Закону № 1734-VIII). Автодозвон — максимум 30 хвилин на добу. Дзвінок о 7 ранку чи у вихідний — порушення: зафіксуйте та поскаржіться до НБУ.

Чи може колектор прийти додому без запрошення?

Ні. Особиста зустріч дозволена лише з 9:00 до 19:00, за вашою попередньою згодою та за узгодженим місцем і часом (ч. 1 ст. 25). Проникнення до житла всупереч вашій волі — кримінально каране: викликайте поліцію.

Чи спише антиколекторський закон мій борг?

Ні, Закон № 1349-IX обмежує лише способи стягнення та санкції; тіло кредиту й договірні відсотки повертати потрібно. Водночас пеню й штрафи, нараховані з 24 лютого 2022 року, кредитор зобов’язаний списати за Законом № 2120-IX.

Що робити, якщо колектора немає в реєстрі НБУ?

Договір кредитора з такою компанією нікчемний (ч. 1 ст. 23 Закону № 1734-VIII), а її вимоги незаконні. Напишіть скаргу до НБУ з записами дзвінків і скріншотами, за погроз — до поліції. Реєстр відкритий і безоплатний на bank.gov.ua.

Чи діє ліміт 1% на день на прострочений борг?

Ліміт 1% на день (ст. 8) обмежує сукупну вартість кредиту за його строком. Після прострочення договірні відсотки нараховуються далі, але пеня під час воєнного стану заборонена, а стеля неустойки — 50% суми кредиту за ст. 21 (для позик до 8 647 грн — подвійний розмір тіла).