Арешт зарплатної картки за борг МФО: скільки можуть списати і як зняти арешт

Оновлено: 21.10.2026

Зарплатну картку заблокували, а банк розводить руками: «Це постанова виконавця». Саме МФО не може заарештувати рахунок — це робить державний або приватний виконавець через АСВП. Арешт зарплатної картки — це не кінець світу: закон обмежує суму списань. Скільки законно утримують із зарплати, які кошти захищені повністю і як повернути доступ до грошей за кілька днів — розбираємо покроково.

Коротко про головне

Хто накладає арешт на зарплатну картку і чому не МФО

Мікрофінансова організація та колектори не мають жодних повноважень блокувати ваші рахунки. Арешт накладає державний або приватний виконавець постановою, а банк лише виконує її.

Підстава для виконавчого провадження — рішення суду, судовий наказ або виконавчий напис нотаріуса. З листопада 2020 року постанови надсилають банкам автоматично через АСВП, тож блокування відбувається без листів поштою.

Типовий таймлайн для боргу по мікрокредиту виглядає так:

Етап	Строк	Що відбувається
Прострочення	1–30 днів	Нарахування пені, SMS і дзвінки від МФО
Колектори	30–90 днів	Передача або продаж боргу (факторинг)
Суд / виконавчий напис	3–12 місяців	Судовий наказ або напис нотаріуса
Виконавче провадження	+7 днів на добровільне виконання	Арешт рахунків, +10% виконавчий збір

Окремо варто пам’ятати: борг одразу потрапляє до кредитної історії в УБКІ. Навіть якщо справу до суду не дійшло, новий кредит із поганою кредитною історією буде дорожчим і з нижчим лімітом.

Саме тому арешт зарплатної картки за борг МФО у 2026 році стає масовим явищем: система АСВП працює без участі людини.

Важливо: з 11 квітня 2025 року (Закон №3048-IX) скасовано воєнну норму розпорядження КМУ №198-р від 02.03.2022, яка дозволяла користуватися заарештованим рахунком, якщо борг менший за 100 000 грн. Тепер доступ до коштів повертає лише постанова виконавця.

Скільки можуть списати: 20%, 50% і ліміт 17 294 грн

Розмір списання залежить від того, що саме заарештовано: залишок на картці чи регулярні надходження зарплати. Це дві різні логіки, які боржники часто плутають.

• Гроші, які вже лежали на рахунку, списують у межах суми боргу — хоч 100% залишку (ст. 48 Закону №1404-VIII).
• Із кожної наступної зарплати за кредитним боргом утримують 20% — ст. 70, ч. 3.
• За аліматами та відшкодуванням шкоди — 50%.
• Загальна стеля всіх відрахувань — 50% зарплати; до 70% лише за виправних робіт і аліментів на неповнолітніх дітей.
• З пенсії можуть відрахувати не більш як 50%.

Ключова пастка 2026 року: якщо надходження не позначене як зарплата (переказ від родича, гонорар, підробіток), виконавець має право списати його повністю. Захист дає лише спеціальний статус рахунку, підтверджений документами.

Другий захисний механізм — пункт 10-2 розділу XIII Закону «Про виконавче провадження». Боржник подає виконавцю заяву, і той визначає один поточний рахунок для видаткових операцій: з нього можна витрачати до двох мінімальних зарплат на місяць, тобто 17 294 грн у 2026 році (мінімалка 8 647 грн — Закон про Держбюджет №4695-IX). Стягнення на цю суму не звертають.

Виконавець виносить постанову протягом двох робочих днів, ще один день — на надсилання її в банк. Рахунок визначають один, навіть якщо проваджень кілька.

Які кошти на картці захищені від стягнення

Стаття 73 Закону №1404-VIII забороняє звертати стягнення на низку виплат. Якщо вони потрапили під арешт, його знімають обов’язково.

• Допомога у зв’язку з вагітністю та пологами, допомога при народженні дитини.
• Вихідна допомога при звільненні.
• Компенсації за переведення на роботу в іншу місцевість і службові відрядження.
• Матеріальна допомога особам, які втратили право на допомогу по безробіттю.
• Окремі виплати внутрішньо переміщеним особам та інші соціальні виплати, визначені законом.

Але є нюанс, який підтвердив Верховний Суд у постанові від 29 січня 2025 року у справі №279/809/24. Якщо банк не повідомив виконавця про спеціальний режим рахунку, арешт і списання не вважаються протиправними — доводити захищений статус коштів має сам боржник.

Тому після списання соціальних грошей дійте одразу: заява виконавцю плюс довідка банку, виписка по рахунку, довідка Пенсійного фонду або органу соцзахисту. За ст. 59 Закону виконавець зобов’язаний зняти арешт із таких коштів не пізніше наступного робочого дня після отримання документів.

Як зняти арешт із зарплатної картки: покроковий план

1. З’ясуйте, хто наклав арешт. Попросіть у банку номер виконавчого провадження, дату постанови та прізвище виконавця. Паралельно перевірте себе в застосунку «Дія» (Послуги → Виконавчі провадження) або в Єдиному реєстрі боржників.
2. Перевірте склад боргу. Тіло, відсотки, пеня, виконавчий збір 10% і витрати провадження. Пам’ятайте: за законом про споживче кредитування сумарні штрафи й пеня за мікрокредитом не можуть перевищувати подвійну суму позики, а суд за ст. 551 ЦКУ вправе зменшити неустойку.
3. Подайте заяву про визначення рахунку для видаткових операцій. Укажіть номер рахунку і назву банку — особисто, поштою або електронною формою з ЕЦП. Через два робочі дні ви отримаєте постанову, і банк відкриє доступ до 17 294 грн на місяць.
4. Якщо списали захищені виплати — окрема заява про зняття арешту з документами про джерело коштів (пункт 2 попереднього розділу).
5. Оскаржте документ, якщо він слабкий. Виконавчий напис нотаріуса оскаржують у суді; за судовим наказом подають заперечення; якщо борг старий — заявляйте позовну давність 3 роки (ст. 257 ЦКУ). Разом із позовом подайте клопотання про зупинення виконавчих дій.
6. Після повного погашення подайте виконавцю письмову заяву про закриття провадження й зняття арешту, додайте квитанції. Обов’язково попросіть копію постанови про зняття арешту — без неї банк рахунок не розблокує. Реквізити для оплати звірте заздалегідь, наприклад у розділі реквізитів банків, щоб платіж зарахувався з першого разу.

Якщо виконавець ігнорує заяви або безпідставно відмовляє, його дії оскаржують керівнику органу виконавчої служби, у Мін’юст або до суду.

Приклад: позика 8 000 грн — скільки спишуть із картки

Приклад. Позичальниця взяла 8 000 грн в МФО на 30 днів і не змогла повернути вчасно. Через пів року кредитор отримав судовий наказ і подав його виконавцю.

• Суд стягнув: тіло 8 000 грн + відсотки 2 400 грн; пеню 3 200 грн суд зменшив до 1 600 грн за ст. 551 ЦКУ. Разом — 12 000 грн.
• Виконавчий збір 10% — ще 1 200 грн, витрати провадження — близько 600 грн. Підсумкова сума до стягнення — 13 800 грн.
• На день арешту на картці було 5 000 грн — їх списали повністю, залишок боргу 8 800 грн.
• Із зарплати 20 000 грн щомісяця утримують 20% — 4 000 грн. Без додаткових дій борг закриють приблизно за 3 місяці.
• Якщо ж вона подала заяву про визначення рахунку, то щомісяця вільно користується сумою до 17 294 грн, а решта йде на погашення.

Суми ілюстративні, але механіка саме така: спочатку «з’їдають» залишок, потім регулярно утримують частку доходів.

Як не довести справу до арешту картки

Найдешевший сценарій — домовитися з кредитором до суду. Реструктуризація, пролонгація або знижка на пеню коштують значно дешевше, ніж виконавчий збір 10% плюс витрати провадження.

Якщо провадження вже відкрито, закон дозволяє укласти мирову угоду зі стягувачем або попросити в суду розстрочення виконання рішення. Це зупиняє примусове списання і дає час на погашення частинами.

І головне правило на майбутнє: нові позики не вирішують проблему заарештованої картки. Навіть якщо пропозиції виглядають як кредити без відмови, кожен новий борг додає пеню, а згодом — ще один виконавчий збір 10%.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Регулярно перевіряйте себе в Єдиному реєстрі боржників і в «Дії» — це безкоштовно і займає дві хвилини. Так ви дізнаєтесь про провадження раніше, ніж банк заблокує картку.

Часті запитання

Чи може МФО заблокувати картку без суду?

Ні, МФО і колектори не блокують рахунки взагалі. Це робить лише виконавець за рішенням суду, судовим наказом або виконавчим написом нотаріуса. Напис нотаріуса суду не потребує, але його можна оскаржити в суді — зазвичай протягом 30 днів.

Скільки відсотків зарплати можуть списати за борг МФО?

За кредитним боргом — 20% з кожного нарахування, загальна стеля всіх відрахувань — 50% (ст. 70 Закону «Про виконавче провадження»). Залишок, який уже лежав на картці до арешту, можуть списати повністю в межах суми боргу.

Чи знімають арешт автоматично після погашення боргу?

Ні. Банк розблокує рахунок лише після постанови виконавця про зняття арешту або закриття провадження. Подайте письмову заяву з квитанціями — за ст. 59 Закону виконавець реагує наступного робочого дня після отримання підтверджень.

Що робити, якщо про суд дізнався вже після арешту?

Знайдіть провадження в «Дії» або АСВП, отримайте копію судового наказу чи рішення. Судовий наказ скасовують запереченнями, а заочне рішення переглядають. Якщо трирічна позовна давність (ст. 257 ЦКУ) минула — заявляйте про це в суді. Одночасно просіть зупинити виконавчі дії.

Чи можна користуватися грошима на заарештованій картці?

Так, якщо офіційно визначити один рахунок для видаткових операцій — заява виконавцю, постанова за два робочі дні. Ліміт становить дві мінімальні зарплати на місяць, у 2026 році — 17 294 грн (п. 10-2 розділу XIII Закону №1404-VIII).