Банкрутство фізичної особи через борги МФО у 2026: кому підходить і скільки коштує

Оновлено: 25.10.2026

Банкрутство фізособи — законний спосіб повністю списати борги МФО, коли грошей і майна для їх повернення вже немає. У 2026 році процедура стартує з нуля гривень судового збору, а основна витрата — аванс арбітражному керуючому 49 920 ₴. Нижче — кому це підходить, скільки коштує насправді, що заберуть, які борги не спишуть і які наслідки чекають після ухвали суду.

Коротко про головне

Що таке банкрутство фізособи і кому воно підходить

Банкрутство (неплатоспроможність) фізичної особи — процедура за Кодексом України з процедур банкрутства №2597-VIII. Її розглядає господарський суд за місцем проживання боржника, а результатом стає або затверджений план розрахунків, або продаж майна зі звільненням від решти боргів.

Мінімальної суми боргу закон не встановлює — значення має не розмір, а неспроможність платити. Стаття 115 КУзПБ називає три підстави для заяви:

• протягом 2 місяців ви не сплачуєте понад 50% щомісячних платежів за кожним кредитом чи позикою;
• майна для стягнення немає, а розшук у виконавчому провадженні не дав результатів;
• є ознаки загрози неплатоспроможності — ризик невиконання платежів у найближчі 12 місяців.

Боржникам МФО процедура підходить, коли сумарний борг явно перевищує реальні можливості погашення, а цінного майна немає. За боргів до 40 000–50 000 ₴ банкрутство часто економічно невигідне через обов’язковий аванс керуючому — рахунок порівняння наводимо нижче.

Скільки коштує банкрутство у 2026 році

Витрата	Сума у 2026 році	Підстава
Судовий збір за заяву боржника-фізособи	0 ₴	Закон «Про судовий збір»; позиція КГС ВС (постанова від 19.11.2020 у справі №910/726/20)
Аванс керуючому реструктуризацією (3 місяці × 5 прожиткових мінімумів)	49 920 ₴	ст. 30 і п. 12 ч. 3 ст. 116 КУзПБ; ПМ для працездатних — 3 328 ₴
Керуючий реалізацією (якщо дійде до продажу майна)	9 984 ₴/міс (3 ПМ)	ст. 30 КУзПБ
Адвокат	за домовленістю; повний супровід — орієнтовно від 30 000 ₴	договір про правничу допомогу
Оцінка й продаж майна	якщо є що продавати	ч. 2 ст. 133 КУзПБ — відшкодовується з виручки першочергово

Під час воєнного стану провадження можуть відкрити без авансування: достатньо додати до заяви угоду з обраним арбітражним керуючим. Для окремих категорій (малозабезпечені, ветерани, ВПО) адвоката безоплатно надає система безоплатної правничої допомоги.

⚠️ Важливо: «розбанкрутство за 5 хвилин» із реклам не існує — процедура займає місяці, а фірми, які обіцяють списати все миттєво, зазвичай беруть аванс і зникають. Реальна вартість під ключ — від 50 000 до 80 000 ₴ із адвокатом.

Як проходить процедура: від заяви до списання

1. Заява до господарського суду за місцем проживання; суд відкриває провадження й призначає керуючого реструктуризацією.
2. Мораторій: з дня відкриття провадження пеня й штрафи не нараховуються, стягнення за виконавчими документами зупиняється (крім аліментів і шкоди життю та здоров’ю), усі вимоги кредиторів — лише в межах справи.
3. МФО й банки заявляють свої вимоги протягом 30 днів після оприлюднення ухвали; борг фіксують — подальше зростання зупиняється.
4. Реструктуризація боргів: план розрахунків до 5 років (для іпотечного житла — до 10 років), після його повного виконання провадження закривають, а решту боргів списують. Щомісяця боржнику й кожному утриманцю мають залишати не менше прожиткового мінімуму — 3 328 ₴ у 2026 році.
5. Якщо протягом 120 днів з дня відкриття провадження план не схвалено, суд визнає боржника банкрутом і вводить процедуру погашення боргів — продаж майна й розподіл коштів між кредиторами.
6. За недостатності майна суд закриває провадження ухвалою про звільнення від боргів (ст. 134 КУзПБ). Податковий борг, що виник протягом 3 років до відкриття провадження, визнають безнадійним і списують автоматично.

Реалістична тривалість усієї справи — від 9 до 18 місяців залежно від майна й активності кредиторів.

Що заберуть, а що залишать

Можуть включити до ліквідаційної маси й продати:

• другу квартиру, будинок, земельну ділянку;
• автомобіль і цінне рухоме майно;
• кошти на банківських рахунках понад захищений мінімум;
• майно, передане в заставу, — навіть якщо це єдине іпотечне житло.

Не заберуть:

• єдине житло сім’ї: квартиру площею до 60 кв. м (або до 13,65 кв. м жилої площі на кожного члена сім’ї) чи будинок до 120 кв. м — якщо воно не в заставі;
• кошти на рахунках у пенсійних фондах і фондах соціального страхування;
• предмети першої необхідності та майно, на яке за законом не звертають стягнення;
• щомісячний дохід у межах прожиткового мінімуму на боржника й кожного утриманця.

Які борги не спишуть і які будуть наслідки

Позики МФО й банківські кредити — звичайні грошові зобов’язання, їх списують у загальному порядку. Натомість після закриття провадження залишаться: аліменти; відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом або смертю; інші вимоги, нерозривно пов’язані з особою боржника. Борги з ЄСВ і соцстраху не підлягають навіть реструктуризації.

Наслідки для банкрута (ст. 135 КУзПБ):

• 5 років — не можна знову відкрити провадження за власною заявою (виняток — якщо всі борги погашено повністю);
• 5 років — перед укладенням договору позики, кредиту, поруки чи застави потрібно письмово повідомляти другу сторону про факт банкрутства;
• 3 роки — особа не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію (обмеження для окремих посад і професій).

Кредитна історія після банкрутства фактично обнуляється: запис про неплатоспроможність бачитимуть усі банки й МФО. Найближчі роки нові позики будуть недоступні, а перший кредит із поганою кредитною історією видадуть хіба що на невелику суму під високу ставку — і лише після того, як у звіті БКІ з’явиться хоча б одна закрита без прострочок угода.

Приклад: борг 85 000 ₴ у шести МФО — рахуємо доцільність

Приклад: Олег має 6 позик МФО на 85 000 ₴ — 47 000 ₴ тіла плюс 38 000 ₴ відсотків і пені. Офіційний дохід — 14 000 ₴, нерухомості й авто немає. Без суду борг зростав би ще на 10 000–14 000 ₴ щомісяця (обмеження 1% на день), а через 4–6 місяців дійшло б до АСВП з утриманням 50% зарплати.

Банкрутство йому коштуватиме приблизно 80 000 ₴: аванс 49 920 ₴ плюс адвокат близько 30 000 ₴. Це майже дорівнює самому боргу — тобто за таких сум процедура на межі доцільності, хіба що з безоплатним адвокатом від БПД.

Альтернатива для Олега: письмова реструктуризація з кожним МФО — розстрочка тіла зі зниженням санкцій (неустойка й так обмежена подвійною сумою позики за ст. 12 Закону №1734-VIII), або один довгостроковий кредит під помірну ставку, який перетворить шість коротких боргів на один передбачуваний платіж. Банкрутство стає економічно виправданим приблизно від 100 000–150 000 ₴ боргу, коли майна для стягнення немає.

Як діяти: покроковий план

1. Зведіть усі борги в одну таблицю: кредитор, тіло, відсотки, пеня, дата останнього платежу. Перевірте санкції МФО на відповідність ліміту 2× суми позики (ст. 12 Закону №1734-VIII).
2. Порівняйте борг із вартістю процедури (аванс 49 920 ₴ + адвокат). За боргу до 100 000 ₴ спершу спробуйте реструктуризацію й пролонгації — це дешевше.
3. Перевірте підстави ст. 115 КУзПБ і зберіть документи: кредитні договори, довідку про доходи, докази прострочок, перелік майна й дані про виконавчі провадження.
4. Оберіть арбітражного керуючого з офіційного переліку Мін’юсту; під час воєнного стану до заяви можна додати угоду з ним замість авансу на депозит суду.
5. Подайте заяву до господарського суду за місцем проживання; з відкриттям провадження спілкування з кредиторами переходить у судову площину.
6. Не пропустюйте засідання й запит кредиторів: приховане майно чи фіктивні борги — підстава відмовити у звільненні від боргів.

Якщо після розрахунків нові позики все ж знадобляться, порівнюйте лише легальні компанії з каталогу всіх МФО України — вони працюють за ліцензією НБУ й дотримуються ліміту 1% на день.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Часті запитання

Банкрутство фізособи: чи спише воно борги МФО?

Так — позики мікрофінансових організацій є звичайними грошовими зобов’язаннями, які звільняються від виконання за підсумком процедури (ст. 134 КУзПБ). Не списують лише аліменти, відшкодування шкоди життю та здоров’ю й вимоги, нерозривно пов’язані з особою боржника.

Скільки коштує процедура, якщо грошей немає зовсім?

Судовий збір за заяву боржника — 0 грн. Аванс керуючому (49 920 ₴ у 2026 році) під час воєнного стану можна замінити угодою з обраним керуючим. Малозабезпечені категорії отримують адвоката безоплатно через систему БПД (0 800 213 103).

Чи заберуть єдину квартиру за борги МФО?

Ні — єдине житло сім’ї (квартиру до 60 кв. м або будинок до 120 кв. м) не включають до ліквідаційної маси, якщо воно не є предметом застави. Іпотечне житло, навпаки, можуть продати навіть у процедурі реструктуризації.

Чи можуть кредитори самі подати на банкрутство фізособи?

Ні. Провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи відкривають лише за заявою самого боржника — у кредиторів такого права немає. МФО можуть стягувати борг лише через позов і виконавче провадження.

Скільки триває банкрутство і коли спишуть борги?

Від відкриття провадження до фінальної ухвали зазвичай минає 9–18 місяців. Якщо план реструктуризації не схвалено протягом 120 днів, суд вводить процедуру погашення боргів; за недостатності майна провадження закривають звільненням від боргів.