Оновлено: 24.10.2026
Кредитна історія після МФО: після прострочення в ній з’являються позначки «дефолт» і «списаний кредит» — і більшість позичальників не розуміє, що саме вони означають. Дефолт не вирок і списаний борг — не пробачений. Розбираємо, скільки це зберігається в УБКІ, чи впливає на нові позики та що реально можна виправити.
Коротко про головне
- «Дефолт» у кредитній історії — статус рахунку, коли прострочення перевищує 90 днів; конкретна позначка залежить від МФО та бюро (УБКІ, EquifaxUkraine).
- «Списаний кредит» означає, що МФО списала борг зі свого балансу — але борг залишається і може бути проданий факторинговій компанії.
- Дані в кредитному бюро зберігаються 10 років із дня останньої зміни (ст. 12 Закону №2704-IV).
- Видалити точні записи достроково неможливо: закон дозволяє оскаржити лише помилкові або застарілі дані.
- Виправити ситуацію реально: нові успішно погашені позики поступово покращують кредитний рейтинг навіть за наявності старого дефолту.
Що означає «дефолт» у кредитній історії УБКІ
Кредитна історія — це файл про всі ваші позики та платіжну поведінку. Його ведуть кредитні бюро: в Україні найбільші — УБКІ (ubki.ua) та EquifaxUkraine. МФО зобов’язані щомісяця передавати дані до бюро на підставі Закону №2704-IV від 23.06.2005 «Про організацію формування та обігу кредитних історій».
«Дефолт» — не офіційний термін закону, а технічний статус рахунку. Більшість МФО і банків відносять позику до дефолту після 90 днів безперервного прострочення (стандарт Basel III, який банки України застосовують добровільно). Конкретна назва статусу залежить від бюро і кредитора — у виписці з УБКІ ви побачите тип рахунку і ознаку «активна заборгованість», «прострочена заборгованість» або «закрита з простроченням».
| Стадія | Строк прострочення | Типова дія МФО | Позначка в УБКІ |
|---|---|---|---|
| Перше нагадування | 1–7 днів | SMS, email, дзвінок | Прострочення |
| Активна стягнення | 7–60 днів | Дзвінки, власний відділ стягнення | Активна заборгованість |
| Передача колектору | 30–90 днів | Колекторська компанія або продаж боргу | Прострочена заборгованість |
| Дефолт / списання | 90+ днів | Списання з балансу МФО, передача факторингу | Дефолт / списана заборгованість |
«Списаний кредит» — це вибачений борг чи ні
«Списаний кредит» — бухгалтерський термін. МФО прибирає безнадійний борг зі свого балансу, щоб він не псував звітність. Для позичальника це не означає, що борг пробачений: МФО одночасно може продати його факторинговій компанії або залишити на позабалансовому обліку і продовжувати стягнення через суд.
Тобто після списання у вас можуть бути одночасно: позначка «списаний» в УБКІ, борг перед новим кредитором (факторинг), і діюче судове провадження або ризик позову в межах позовної давності 3 роки (ст. 257 ЦК України). Кредит «списано» в обліку МФО — але не «закрито» юридично.
Важливо: якщо МФО продала борг і новий кредитор вимагає більше, ніж передбачено первинним договором, — це порушення: перехід прав вимоги не змінює умов договору та розміру зобов’язання (ст. 1054 ЦК).
Скільки зберігається дефолт і чи можна видалити його раніше
Стаття 12 Закону №2704-IV чітко визначає: інформація у кредитному бюро зберігається протягом 10 років з дня останнього внесення або зміни. Видалити достовірний запис достроково неможливо — закон це прямо забороняє.
Однак ст. 10 того самого закону надає вам право оскаржити помилкові або неактуальні дані. Підстави для виправлення: дата прострочення зазначена хибно, сума боргу перевищує реальну, статус рахунку не оновлено після погашення, борг вже погашено, а МФО не надіслала оновлення до бюро. Бюро зобов’язане розглянути звернення протягом 30 днів і або виправити дані, або пояснити відмову.
Якщо бюро відмовляє або не відповідає — подавайте скаргу до НБУ через bank.gov.ua. НБУ регулює кредитні бюро і має право вимагати виправлення даних.
Як дефолт впливає на нові позики та кредитний скоринг
Дефолт погіршує кредитний рейтинг — числовий скоринговий показник, який кожен кредитор розраховує по-своєму. Для МФО, що спеціалізуються на позиках із поганою кредитною історією, дефолт строком 1–2 роки тому не є автоматичною відмовою. Банки реагують суворіше: рядки «дефолт» або «списано» в останні 2 роки — часто стоп-фактор — детально про умови на сторінці кредит з поганою кредитною історією.
Ключова закономірність: свіжий дефолт (менше 1 року тому) критично знижує шанси схвалення. Старий дефолт (3+ роки тому) при наявності позитивної нової активності поступово «перекривається» свіжою позитивною історією.
Як виправити кредитну історію після МФО — план дій
- Отримайте свій кредитний звіт. Замовте виписку в УБКІ (ubki.ua) або EquifaxUkraine — перший запит на рік безкоштовний за ст. 10 Закону №2704-IV. Перевірте кожен рядок: дати прострочень, суми, статуси рахунків.
- Виявте й оскаржте помилки. Якщо будь-яка дата, сума або статус не відповідає дійсності — подайте письмове звернення до бюро з доданими доказами (виписки, квитанції). Бюро передає запит до МФО і повідомляє вас про результат протягом 30 днів.
- Погасіть або врегулюйте прострочені борги. Навіть якщо борг списаний і проданий — зверніться до нового кредитора для домовленості. Після погашення бюро отримає оновлені дані, і статус зміниться на «закритий». Це позитивний сигнал для майбутніх кредиторів.
- Відновіть позитивну кредитну активність. Візьміть невелику позику на 1–3 місяці та погасіть вчасно. Наприклад, онлайн-кредит від перевіреного МФО з Реєстру НБУ без надмірних умов. Кожен своєчасний платіж формує позитивний запис.
- Перевіряйте звіт раз на рік. Стежте, що нові дані вносяться коректно і що закриті борги дійсно позначені як «закриті».
Що МФО і кредитні бюро можуть і що не можуть:
- Можуть: передавати достовірні дані про прострочення до бюро; нараховувати законні відсотки на основний борг; стягувати через суд у межах позовної давності (3 роки).
- Не можуть: вносити завідомо помилкові дані до кредитного бюро; передавати персональні дані третім особам без законних підстав (Закон №2297-VI «Про захист персональних даних»); відмовлятися виправляти підтверджені помилки.
- Ваше право: замовити безкоштовний звіт раз на рік, оскаржити помилки, скаржитись до НБУ і до суду.
Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.
Приклад: від простроченого боргу до нового кредиту
Приклад (ілюстративні цифри): Катерина взяла 3 000 грн у МФО у лютому 2023 року. Прострочення 120 днів — у червні 2023 МФО передала борг факторингу і позначила в УБКІ «списана заборгованість», кредитний рейтинг знизився з умовних 650 до 490 балів.
- Крок 1 (серпень 2023): Катерина замовила звіт УБКІ — виявила, що сума боргу вказана з помилкою (+500 грн пені, яка мала бути списана за п. 18 ПТП ЦК). Подала звернення до бюро, МФО підтвердила помилку, суму виправлено за 20 днів.
- Крок 2 (вересень 2023): оплатила основний борг 3 000 грн факторинговій компанії. Статус у УБКІ змінився на «закрита заборгованість» — це вже значно краще для майбутніх кредиторів.
- Крок 3 (жовтень–грудень 2023): взяла 3 позики по 1 000–2 000 грн в різних МФО і погасила вчасно. У 2024 рейтинг повернувся до 580 балів.
- Результат (лютий 2024): подала заявку і отримала схвалення на 5 000 грн у МФО, що спеціалізується на кредитах без відмови.
Дефолт 2023 року ще зберігатиметься в УБКІ до 2033 року, але вже не блокує нові позики завдяки позитивній новій активності.
Часті запитання
Чи зникне дефолт після погашення боргу?
Ні — погашення покращує рейтинг і змінює статус на «закрита заборгованість», але сам факт прострочення залишається у звіті 10 років за Законом №2704-IV. Нові позитивні рядки поступово компенсують старий негативний.
Чи продовжується позовна давність після продажу боргу факторингу?
Ні. Перехід права вимоги до нового кредитора (факторинг) не перериває і не поновлює позовну давність (ст. 264 ЦК). Якщо з дня, коли виникло право подати позов, минуло 3 роки (ст. 257 ЦК), новий кредитор не зможе стягнути борг через суд.
Чи можна вимагати видалення даних у МФО після погашення?
Видалення точних даних із кредитного бюро законом не передбачено. Можна вимагати закриття статусу рахунку (якщо борг погашено), але не видалення запису. МФО зобов’язана оновити статус у бюро в строки, визначені договором про обмін даними (зазвичай 10 робочих днів).
Що робити, якщо МФО не оновила статус після погашення?
Зверніться письмово до МФО з квитанцією про оплату і вимогою оновити дані в УБКІ. Якщо через 30 днів статус не змінено — подайте звернення безпосередньо до УБКІ або EquifaxUkraine. Далі — скарга до НБУ (bank.gov.ua) із доказами.
Чи дасть МФО кредит із «дефолтом» в УБКІ?
Залежить від МФО і давності запису. Частина мікрофінансових організацій спеціалізується на позичальниках із поганою кредитною історією і оцінює передусім поточний дохід та час із закінчення прострочення, а не сам факт дефолту. Свіжий дефолт (менше 1 року) суттєво знижує шанси схвалення.