Лихварські відсотки МФО: що вирішив Верховний Суд у 2026 і як цим скористатися

Оновлено: 20.10.2026

Що вирішив Верховний Суд у 2026: три правила для лихварських відсотків МФО

7 вересня 2026 року Верховний Суд у складі Об’єднаної палати Касаційного цивільного суду ухвалив постанову у справі №552/672/23 (провадження 61-4595сво25), яка докорінно змінила підхід судів до лихварських відсотків МФО. Постанова обов’язкова для всіх судів і забезпечує єдність практики.

Фактичні обставини справи: позичальник отримав 4 800 ₴ від ТОВ «Дебт Форс». Заява-анкета до договору містила суму відсотків 1 440 ₴ за 15 днів. Але основний договір передбачав автоматичне збільшення ставки зі спливом строку. В підсумку кредитор вимагав 57 834 ₴ — тобто понад 53 000 ₴ відсотків на тіло 4 800 ₴. Апеляційний суд задовольнив цей позов повністю. Верховний Суд скасував апеляційне рішення та обмежив стягнення 1 440 ₴ відсотків.

Три правила ОП КЦС ВС:

1. Нечіткі або двозначні умови: якщо заява-анкета та договір суперечать одна одній у частині суми відсотків, суд тлумачить розбіжність на користь споживача відповідно до ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» — без окремого позову позичальника.
2. Чіткі, але несправедливі умови: якщо ставка прописана однозначно і юридично коректно — суд не може самостійно зменшити відсотки. Позичальник має подати зустрічний позов із вимогою визнати пункт договору недійсним.
3. Умова перевищує законний ліміт: ставка понад 1% на день (для договорів, укладених або продовжених після 24.12.2023) є нікчемною в частині перевищення. Суд застосовує ліміт автоматично, без позову позичальника.

Ліміт 1% на день: які договори він охоплює

Закон України №3498-IX від 22 листопада 2023 року (набрав чинності 24 грудня 2023 року) встановив максимальну денну процентну ставку за споживчими кредитами. Перехідний період проходив поступово: спочатку до 2,5%, потім до 1,5%, а з 20 серпня 2024 року — не більше 1% на добу. Це — цифра для всіх нових договорів.

Дата укладення договору	Продовжено після 24.12.2023?	Чи діє ліміт 1%/добу?
До 24.12.2023 (наприклад, 2021 рік)	НІ	❌ Ні — ліміт не застосовується
До 24.12.2023	ТАК (строк продовжено)	✅ Так — ліміт 1%/добу поширюється
Від 24.12.2023 і пізніше	—	✅ Так — ліміт 1%/добу обов’язковий

Суддя Верховного Суду Василь Крат у своїй публічній лекції від 14 вересня 2026 року підкреслив: правило про максимальну денну ставку є імперативним — сторони не можуть відступити від нього домовленістю. Якщо договір 2025 року передбачає 3% на день, умова нікчемна в частині перевищення, а суд застосовує 1%.

Важливо: після постанови ОП КЦС ВС суди більше не можуть зменшувати чіткі відсотки за старими договорами без окремого позову позичальника. Якщо МФО подала до суду, а ваш договір укладений до 24 грудня 2023 року і строк не продовжувався, — перевіряйте умови договору та заяви-анкети. Двозначність у документах — ваша перевага.

Як діяти: 5 кроків для оскарження лихварських відсотків МФО

1. Зберіть усі документи. Запросіть у МФО копію договору, заяви-анкети, паспорту споживчого кредиту, графік платежів та детальний розрахунок заборгованості (МФО зобов’язана надати впродовж 5 робочих днів). Порівняйте суму відсотків у кожному документі.
2. Знайдіть двозначність. Якщо в анкеті зазначено «відсотки: 1 440 ₴», а в договорі є пункти про автоматичне збільшення ставки — це суперечність. Фіксуйте обидва формулювання: суд тлумачить їх на вашу користь без додаткового позову (ч. 8 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів»).
3. Перевірте дату та факт продовження договору. Якщо договір укладений після 24.12.2023 або продовжений після цієї дати, будь-яка ставка понад 1%/добу є нікчемною. Напишіть заперечення або подайте письмову вимогу МФО про перерахунок.
4. Якщо МФО вже подала до суду — подайте відзив. У відзиві зверніться до правил ОП КЦС ВС від 07.09.2026 (справа №552/672/23), вкажіть на двозначність документів або на нікчемність умов понад ліміт 1%. За необхідності підготуйте зустрічний позов про визнання несправедливої умови договору недійсною.
5. Зверніться зі скаргою до НБУ. Якщо МФО нараховує відсотки понад законний ліміт або відмовляється перераховувати — скарга на bank.gov.ua є безплатною та обов’язковою до розгляду. Вкажіть реєстраційний номер МФО в Реєстрі НБУ, суму нарахувань та посилання на Закон №3498-IX. Після накладення санкцій НБУ МФО часто врегульовують борг добровільно.

Кредит під 0% у МФО, яка не продовжує строк, — це і є спосіб уникнути нарахування відсотків понад анкету: умова «перший кредит безоплатно» фіксується в заяві-анкеті й не може бути змінена раптовим пунктом основного договору.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Що можуть і чого не можуть робити МФО: ліміти відсотків

МФО може:

• встановлювати будь-яку ставку за договорами до 24.12.2023, строк яких не продовжувався після цієї дати;
• нараховувати до 1%/добу за договорами, які підпадають під Закон №3498-IX;
• звертатися до суду для стягнення законно нарахованих відсотків та тіла кредиту;
• пропонувати пролонгацію — але нова пролонгація після 24.12.2023 означає, що ліміт 1%/добу поширюється на весь подальший строк.

МФО не може:

• нараховувати більше 1% на день за договорами, укладеними або пролонгованими після 24.12.2023 (нікчемно за законом);
• вимагати через суд відсотки, якщо документи суперечать одні одним, — двозначність завжди тлумачиться на користь споживача;
• утримувати від повернення надміру сплачені відсотки: ст. 19 Закону №1734-VIII зобов’язує зарахувати їх у рахунок інших зобов’язань, а за відсутності боргу — повернути.

Що робити, якщо ви вже сплатили надмірні відсотки

Ст. 19 Закону №1734-VIII встановлює пріоритет зарахування платежів: якщо ви сплатили відсотки понад ліміт 1%/добу за договором, укладеним після 24.12.2023, надлишок повинен бути зарахований МФО в рахунок погашення тіла кредиту або інших зобов’язань. Якщо борг повністю погашений — надлишок підлягає поверненню як безпідставно набуте майно.

Приклад: позичальниця уклала у лютому 2025 року договір мікропозики на 3 000 ₴ із ставкою 1,8% на день. За 30 днів МФО нарахувала 1 620 ₴ відсотків. Законний ліміт на той момент — 1%/добу, тобто допустимий максимум 900 ₴. Надлишок 720 ₴ є нікчемним; якщо сплачено, подається письмова вимога до МФО про зарахування 720 ₴ в рахунок тіла кредиту. МФО зобов’язана це зробити. За відмови — скарга до НБУ та позов у суді.

Якщо МФО відмовляється добровільно врегулювати ситуацію та кредитна історія пошкоджена, перегляньте варіанти кредитів з поганою КІ — деякі МФО не звертають уваги на прострочення, якщо сума нова й невелика. Для рефінансування під нижчу ставку також є варіант довгострокового кредиту.

Часті запитання

Чи може суд зменшити відсотки за старим договором 2020–2022 років?

Якщо договір укладений до 24 грудня 2023 року і строк кредиту не продовжувався після цієї дати, ліміт 1%/добу не поширюється. Суд зменшить відсотки лише якщо (а) документи містять двозначність — тоді застосовується ч. 8 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» без вашого позову; або (б) ви подали зустрічний позов про визнання умови договору недійсною.

Що означає «нікчемна умова» і навіщо мені треба щось доводити?

Нікчемна умова є недійсною з моменту укладення договору в силу закону — без визнання її такою судом. МФО просто не має права включати ставку понад 1%/добу для нових договорів. Але щоб суд застосував це на практиці, потрібно або вказати на нікчемність у відзиві, або подати зустрічний позов — суд не зобов’язаний шукати порушення без вашого клопотання.

Чи є різниця між відсотками за кредитом і пенею?

Так, суттєва. Відсотки — це плата за користування грішми (ст. 1054 ЦК). Пеня — це санкція за прострочення (ст. 549 ЦК), і суд може зменшити її за ст. 551 ЦК навіть без позову позичальника. Відсотки ж суд на власний розсуд не зменшує — потрібна або двозначність документів, або окремий позов боржника.

Як правильно подати зустрічний позов проти МФО щодо відсотків?

Подайте зустрічний позов у той самий суд, де розглядається справа за позовом МФО. Вимога — визнати умову договору щодо відсотків несправедливою або нікчемною. До позову долучіть розрахунок надміру нарахованих відсотків, заяву-анкету (якщо є суперечність), і посилання на постанову ОП КЦС ВС від 07.09.2026 у справі №552/672/23. Судовий збір за зустрічним позовом сплачується за загальними правилами — від суми вимоги.

Які МФО зобов’язані дотримуватись ліміту 1%/добу?

Усі фінансові установи, які надають споживчі кредити в Україні та включені до Реєстру фінансових установ або Реєстру платіжних установ НБУ: CreditPlus, Moneyveo, Cashberry, Miloan, MoneyBoom та інші. Перевірити реєстраційний статус МФО можна на bank.gov.ua — незареєстровані компанії взагалі не мають права надавати кредити.