Пільги дружинам військових за боргами МФО: що діє і як їх застосувати

Оновлено: 25.10.2026

Пільги дружинам військових за боргами МФО реальні: пункт 15 статті 14 Закону №2475-VIII звільняє дружин і чоловіків мобілізованих від сплати відсотків, пені та штрафів за кредитами. Паралельно діє загальний мораторій воєнного стану — усю пеню, нараховану після 24 лютого 2022 року, кредитор зобов’язаний списати. Тіло позики доведеться повернути, а як саме — читайте в покроковому плані нижче.

Коротко про головне

Коротка відповідь: що саме поширюється на дружину військового

Так, пільги діють. Кредитні канікули за п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» поширюються не лише на самого військового, а й на його дружину або чоловіка — це підтверджує урядовий портал kmu.gov.ua.

Дружині не нараховують відсотки за користування кредитом, пеню й штрафні санкції — як у банках, так і в МФО, а також за боргами перед фізособами. Основна сума позики при цьому не прощається: тіло кредиту залишається боржником і підлягає поверненню.

Усього працює три рівні захисту: пільга для родин військових (п. 15 ст. 14 Закону №2475-VIII), загальний мораторій воєнного стану для всіх позичальників і обов’язкова реструктуризація «довоєнних» кредитів за Законом №3156-IX. Нижче розбираємо кожен рівень з умовами, документами та строками.

⚠️ Важливо: пільга не автоматична — кредитор застосує її лише після письмової заяви з документами. Без заяви МФО продовжить нараховувати все, що дозволяє договір, а потім доведеться оскаржувати нарахування через суд.

За яких умов діє звільнення і які документи потрібні

Категорія	Коли починає діяти пільга	Нюанси
Мобілізовані та резервісти	з першого дня призову до дня звільнення зі служби	місце служби не має значення — фронт чи тил
Контрактники та інші види служби	з першого дня безпосередньої участі в заходах оборони чи бойових діях (ATO/ООС або після 24.02.2022)	якщо військовий увесь час у тилу без участі — пільги немає
Дружина (чоловік) військового	паралельно з пільгою самого військового	обов’язкове свідоцтво про шлюб; пільга діє на кредити, оформлені на неї/нього

Пакет документів для мобілізованих і резервістів: військовий квиток або посвідчення офіцера; довідка форми 5 про проходження служби; витяг із наказу про призначення (якщо у формі 5 не вказано вид служби); свідоцтво про шлюб, якщо пільгу оформлює дружина.

Контрактникам додатково потрібен документ про участь у бойових діях або заходах з оборони: довідка форми 12 або довідки за додатками 1, 4 чи 6 до Порядку №413 (їх видають для статусу УБД). Пільга не поширюється на іноземців та осіб без громадянства, які служать у ЗСУ.

Заяву з копіями документів подають кредитору; той зобов’язаний розглянути її протягом 30 днів і повідомити рішення. За роз’ясненнями юристів системи безоплатної правничої допомоги, заборона нарахувань діє весь час служби, а для низки категорій — протягом воєнного стану та 90 днів після його припинення.

Мораторій воєнного стану: списання пені для всіх позичальників

Навіть якщо пільга за п. 15 ст. 14 не оформлена, діє загальний захист: пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України (внесений Законом №2120-IX від 15.03.2022) звільняє позичальників від відповідальності за прострочення на період воєнного стану та 30 днів після його припинення.

Це означає, що неустойка (штрафи, пеня), нарахована з 24 лютого 2022 року, підлягає обов’язковому списанню, а санкції за ст. 625 ЦК України (3% річних та інфляційні втрати) не застосовуються. Тіло кредиту й звичайні договірні відсотки при цьому сплачують — для родин військових їх теж скасовує п. 15 ст. 14.

Судова практика стабільна: у 2026 році один із районних судів Полтавщини стягнув із боржниці лише 5 849 грн із понад 15 800 грн, які вимагала фінансова компанія, — 10 000 грн пені суд списав саме за п. 18. Додаткові обмеження для МФО: максимальна денна ставка 1%, а пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15% суми простроченого платежу (ст. 21 Закону №1734-VIII).

Якщо гроші потрібні, поки заяву розглядають, безпечніший варіант — перша позика в межах акції кредит під 0 відсотків: за новими боргами пільги не працюють так, як за старими, а нульова ставка не створює нової пені.

Обов’язкова реструктуризація і захист від колекторів

За Законом №3156-IX споживчі кредити без застави, укладені до 24 лютого 2022 року, підлягають обов’язковій реструктуризації на вимогу позичальника. Умови: немає судового рішення про стягнення, що набрало чинності, і виконавчого провадження; станом на 23.02.2022 прострочка відсутня або вже погашена.

Після реструктуризації кредитору й колекторській компанії заборонено будь-які заходи з врегулювання простроченої заборгованості, а збільшувати борг на суму прострочених відсотків чи пені не можна. Про проведену реструктуризацію кредитор повідомляє колектора не пізніше наступного робочого дня.

Окремий рівень захисту: під час воєнного стану та 90 днів після нього кредитори не мають права вимагати повернення кредитів від військовослужбовців, осіб, які отримали інвалідність унаслідок служби, членів сімей загиблих, померлих чи зниклих безвісти військових, а також від полонених і зниклих безвісти.

Чи можуть стягнути борг дружини з чоловіка і навпаки

Що МОЖУТЬ зробити кредитори та виконавці:

• стягнути борг дружини з її особистих коштів і рахунків, до 50% її офіційного доходу;
• за рішенням суду — звернути стягнення на її частку в спільному майні подружжя, якщо борг визнано сімейним (узятим в інтересах сім’ї);
• вимагати борги померлого військового від спадкоємців — у межах вартості успадкованого майна (ст. 1282 ЦК України).

Чого НЕ МОЖУТЬ:

• автоматично списувати борг дружини з грошового забезпечення чи бойових виплат чоловіка;
• арештовувати майно, зареєстроване на чоловіка, без окремого судового рішення про виділ частки;
• вимагати сплати від батьків, повнолітніх дітей чи інших родичів боржниці;
• стягувати з дружини борги чоловіка — і навпаки, якщо вона не була поручителькою.

Спадкування можна уникнути: відмова від спадщини подається нотаріусу протягом 6 місяців (ст. 1274 ЦК України), і тоді борги спадкодавця на спадкоємця не переходять. Прострочення дружини псує лише її власну кредитну історію; після списання санкцій і закриття позики запис у БКІ оновлюється, і з часом стає доступним навіть кредит із поганою кредитною історією — на невеликі суми.

Приклад: три позики дружини, чоловік мобілізований

Приклад: Ірина має три позики МФО — 4 000 + 5 000 + 3 000 = 12 000 ₴ тіла, прострочення 60 днів. Її чоловік мобілізований у березні 2025 року. МФО нарахувала 9 600 ₴ відсотків (по 1% на день) і 7 200 ₴ пені, тож вимагає 28 800 ₴.

Ірина подає заяву за п. 15 ст. 14 Закону №2475-VIII (свідоцтво про шлюб + довідка форми 5 чоловіка): відсотки 9 600 ₴ не нараховуються, а пеня 7 200 ₴ підлягає списанню ще й за п. 18 Прикінцевих положень ЦК, бо нарахована після 24.02.2022.

Підсумок: замість 28 800 ₴ залишається 12 000 ₴ тіла, які можна повернути одразу або реструктуризувати розстрочкою. Кредитор має відповісти протягом 30 днів; у разі відмови чи мовчання — скарга в НБУ (0 800 505 240), далі суд, де практика застосування п. 18 і п. 15 ст. 14 — на боці позичальниці.

Як діяти: покроковий план для дружини військового

1. Зберіть документи: свідоцтво про шлюб; військовий квиток або посвідчення офіцера чоловіка; довідку форми 5; витяг із наказу про призначення; для контрактника — довідку форми 12 або довідки за додатками 1, 4, 6 до Порядку №413.
2. Замовте в кожній МФО письмовий розрахунок боргу з розбивкою: тіло, відсотки, пеня, комісії — через особистий кабінет або рекомендованим листом.
3. Подайте заяву про звільнення від відсотків і пені за п. 15 ст. 14 Закону №2475-VIII з вимогою списати санкції, нараховані після 24.02.2022 (п. 18 Прикінцевих положень ЦК); другий примірник із відміткою про отримання залиште собі.
4. За «довоєнними» договорами (до 24.02.2022) додатково вимагайте обов’язкову реструктуризацію за Законом №3156-IX.
5. Якщо за 30 днів відповіді немає або прийшла відмова — скарга в НБУ з копіями заяви й розрахунків; на дзвінки колекторів після реструктуризації — теж скарга, на погрози — поліція (102).
6. У суді посилайтеся на всі три рівні захисту; безоплатні консультації та адвоката для окремих категорій надає система БПД — 0 800 213 103.

Якщо після врегулювання боргів знадобиться невелика позика, порівнюйте умови лише ліцензованих компаній із каталогу всіх МФО України: вони дотримуються ліміту 1% на день і правил врегулювання прострочення.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Часті запитання

Чи діє пільга, якщо кредит оформлено на дружину, а служить чоловік?

Так. Пункт 15 ст. 14 Закону №2475-VIII поширюється на дружин і чоловіків військовослужбовців незалежно від того, на кого оформлено кредит. Обов’язкові дві умови: офіційний шлюб і підтверджений статус військового — довідка форми 5 або документи про участь у заходах оборони.

Чи спишуть тіло позики?

Ні. Пільга й мораторій стосуються відсотків (для родин військових), пені, штрафів і санкцій за ст. 625 ЦК України. Основну суму позики потрібно повернути — одразу або за погодженим графіком реструктуризації.

Чи є пільга в дружини контрактника, який служить у тилу?

Ні. Для контрактників ключовий факт — безпосередня участь у бойових діях чи заходах з оборони хоча б один день. Без довідки форми 12 або документів за Порядком №413 пільга не застосовується ні до військового, ні до його дружини.

Що з боргами, якщо військовослужбовець загинув?

Борги померлого переходять до спадкоємців у межах вартості успадкованого майна (ст. 1282 ЦК України); від спадщини можна відмовитися протягом 6 місяців (ст. 1274 ЦК). Власні кредити членів сімей загиблих і зниклих безвісти під час воєнного стану та 90 днів після нього кредитори не можуть вимагати повернути.

Як швидко кредитор застосує пільгу?

Закон відводить кредитору 30 днів на розгляд заяви з документами. Якщо МФО мовчить або відмовила без підстав — подавайте скаргу в НБУ через онлайн-форму чи на лінію 0 800 505 240, а нарахування після цього оскаржуйте в суді.