Оновлено: 20.10.2026
- Позовна давність МФО — 3 роки з моменту порушення зобов’язання (ст. 257 ЦК України)
- З 4 вересня 2025 року перебіг строків відновлено: Закон №4434-IX (колишній законопроєкт №11315) виключив п. 19 перехідних положень ЦК про зупинення на час воєнного стану
- Якщо ви частково платили або письмово визнавали борг — строк давності перервався і почав рахуватися з нуля (ст. 264 ЦК)
- Суд застосовує давність лише за вашим клопотанням (ст. 267 ЦК): без вашої заяви — розглядає справу по суті, навіть якщо строки минули
- Якщо борг виник у 2022–2025 роках і строк ще не почав рахуватися — він розпочнеться з 4 вересня 2025 року і сплине через 3 роки, тобто 4 вересня 2028 року
Що таке позовна давність по боргах МФО
Позовна давність МФО — це законний строк, протягом якого кредитор може звернутися до суду з позовом про стягнення боргу. Відповідно до ст. 257 ЦК України загальна позовна давність становить 3 роки. Після спливу цього строку МФО не втрачає право на борг, але суд відмовить у позові, якщо ви заявите про давність.
Початок строку регулює ст. 261 ЦК: він починається від дня, коли кредитор довідався або міг довідатися про порушення зобов’язання. Для мікрокредиту «до зарплати» з кінцевою датою погашення — як правило, це наступний день після дати повернення. Якщо МФО надала кредит до 31 жовтня 2022 року і так і не звернулася до суду, 3 роки вже минули б — за умови, що перебіг строків не зупинявся.
Чому питання строків стало актуальним саме зараз: між 2022 і вереснем 2025 року перебіг позовної давності для більшості кредиторів фактично стояв на паузі через законодавчу норму про воєнний стан. З 4 вересня 2025 ця пауза знята — і строки рушили далі.
Що змінилось у 2025 році: закон №4434-IX і відновлення строків
14 травня 2025 року Верховна Рада прийняла Закон №4434-IX (законопроєкт №11315 «Про внесення зміни до розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України щодо поновлення перебігу позовної давності»). Закон опублікований 3 червня 2025 року і набрав чинності 4 вересня 2025 року.
До цього ЦК України містив пункт 19 перехідних положень (доданий Законом №2120-IX від 15 березня 2022): «У період дії воєнного стану перебіг позовної давності зупиняється». Закон №4434-IX виключив цей пункт повністю — без жодних перехідних застережень. Наслідок: з 4 вересня 2025 року перебіг строків позовної давності поновився.
Важливо: на вирахування залишку строку є дві ситуації. Якщо до зупинення (до 2 квітня 2020 року) строк вже частково збіг — його залишок поновлюється з 4 вересня 2025. Якщо борг виник під час воєнного стану і строк ще не починав рахуватися — він розпочинається з 4 вересня 2025 року у повному обсязі (3 роки).
Як рахувати позовну давність по боргу МФО: три сценарії
| Ситуація | Перебіг строку | Кінцевий дедлайн |
|---|---|---|
| Борг виник до 02.04.2020, 1 рік минув до карантину | Залишок 2 роки відновлюється з 04.09.2025 | 04.09.2027 |
| Борг виник під час воєнного стану (2022–вер.2025), строк ще не починався | 3 роки починаються з 04.09.2025 | 04.09.2028 |
| Борг виник після 04.09.2025 | 3 роки з дати порушення зобов’язання | Через 3 роки від дати прострочення |
Приклад: позичальниця не погасила кредит у Miloan вчасно 1 березня 2023 року. Строк давності ще не почав рахуватися (воєнний стан, п. 19 перехідних положень ЦК діяв). З 4 вересня 2025 почався відлік — повний 3-річний строк. МФО може подати позов до 4 вересня 2028 року. Якщо звернулась у жовтні 2028 — має сенс заявляти про давність у суді.
Що переривало позовну давність: ризики для боржника
Позовна давність МФО переривається (і починається з нуля) у двох ситуаціях (ст. 264 ЦК):
- Визнання боргу боржником: будь-яка дія, що свідчить про визнання: часткова оплата, підписаний акт звірки, письмова заява «прошу реструктурувати», отримання повідомлення і відповідь на нього. Навіть SMS «не можу зараз заплатити» без спеціальних застережень можуть трактуватися як визнання.
- Пред’явлення кредитором позову: після подачі позову до суду строк переривається — і з моменту набрання рішенням законної сили починає рахуватися знову.
Переривання строку — головна пастка: якщо ви хоч раз сплатили 100 ₴ на рахунок МФО після прострочення, строк давності обнулився і почався заново. Тому будь-яку оплату за боргом, щодо якого ви плануєте посилатися на давність, спочатку варто обговорити з юристом.
Що не перериває строк: дзвінки колекторів, SMS, листи-вимоги, погрози судом — жодні дії самого кредитора не переривають перебіг давності. Переривання відбувається лише через дії боржника або подачу позову кредитором.
Чи можна не платити старий борг МФО: що каже закон
Сплив позовної давності не ліквідує борг і не позбавляє кредитора права вимагати оплати позасудовим шляхом. МФО чи колектор може телефонувати і надсилати листи навіть після 3 років — це законно. Але якщо МФО подала до суду — у вас є зброя.
- Ст. 267 ЦК: суд застосовує позовну давність лише за заявою сторони у спорі (тобто — вашою). Без вашого клопотання суд ухвалить рішення по суті, навіть якщо 5 років минуло.
- Ст. 267 ч. 4: якщо ви заявили про давність і суд встановив її сплив — в позові відмовляється.
- Але суд спочатку перевіряє, чи є підстави задовольнити позов: якщо позов явно безпідставний — відмовляє без аналізу давності.
Боржник, у якого є підстави для позовної давності МФО, повинен своєчасно з’явитися до суду і подати письмову заяву (або усну, занесену до протоколу) про застосування позовної давності. Ігнорування повісток — найгірша стратегія: суд ухвалить заочне рішення на користь МФО.
Як діяти: 5 кроків по позовній давності МФО
- Встановіть дату прострочення. Знайдіть договір або виписку з МФО — дата першого простроченого платежу і є точкою відліку. Для старих боргів (до 2022 року) обчисліть залишок до карантину і додайте його до 4 вересня 2025 року.
- Перевірте факти переривання. Чи робили ви будь-які платежі після прострочення? Чи підписували щось? Якщо так — строк, можливо, обнулився. Перегляньте виписки з банку за весь цей час.
- Дізнайтесь, чи вже є позов. Перевірте ЄДРСР (reyestr.court.gov.ua) і АСВП (asvpweb.minjust.gov.ua) за своїм ПІБ та датою народження. Якщо МФО вже подала позов — строк перерваний; давність більше не застосовується до цього боргу.
- З’явіться до суду і заявте клопотання. Якщо МФО подала позов і строк давності минув — готуйте письмовий відзив з клопотанням про застосування ст. 267 ЦК. Вкажіть дату прострочення, дату спливу 3 років, відсутність переривань. Долучіть виписки.
- Після отримання рішення — закрийте кредитну історію. Навіть якщо позов відхилено за давністю, запис в УБКІ (Українське бюро кредитних історій) може зберігатися. Погашені чи списані борги — основа для відновлення кредитного рейтингу. Нові продукти для таких позичальників є в розділі кредитів з поганою КІ.
Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.
Для позик без відмови МФО зазвичай не перевіряють давні борги в УБКІ, проте отриманий кредит знову запустить нову позовну давність. Якщо давній борг вже «відігрався» строком давності і нового платежу не було — нові кредитори не матимуть підстав вимагати старе. Але якщо ви закрили старий борг через довгостроковий кредит — переконайтеся, що сума нового кредиту реально входить у ваш бюджет.
Часті запитання
Чи може МФО стягнути борг через 10 років?
У судовому порядку — ні, якщо ви заявите про давність відповідно до ст. 267 ЦК. У позасудовому порядку МФО може передавати борг колекторам і надсилати вимоги без жодних обмежень за строками — але примусово стягнути через суд після спливу 3 років вона не зможе за вашою заявою.
Коли саме відновились строки позовної давності у 2025 році?
З 4 вересня 2025 року — дата набрання чинності Законом №4434-IX, яким виключено пункт 19 перехідних положень ЦК України про зупинення строків на час воєнного стану. Закон опублікований 3 червня 2025 року у «Голосі України» №108.
Що робити, якщо строк давності минув, але МФО передала борг колекторам?
Передача боргу не відновлює позовну давність — строк рахується від порушення зобов’язання, незалежно від того, хто є кредитором. Якщо нова компанія подасть позов — заявляйте про давність у тому самому порядку. Важливо зберігати документи, що підтверджують дату прострочення і відсутність переривань.
Чи є різниця між зупиненням і перериванням позовної давності?
Так, принципова. Зупинення (ст. 263 ЦК): перебіг ставиться на паузу, час до зупинення зараховується, після відновлення рахується залишок. Переривання (ст. 264 ЦК): весь минулий строк анулюється, рахунок починається з нуля. Наприклад, часткова оплата боргу — це переривання, а воєнний стан (до 04.09.2025) — це зупинення.
Чи можна домовитись з МФО, навіть якщо строк давності минув?
Так. Закінчення позовної давності не забороняє позасудового врегулювання: МФО може запропонувати знижку або мирову угоду, а ви вільні підписати її. Але якщо ви підпишете будь-який документ про визнання боргу після спливу строку — це призведе до переривання нового строку (якщо МФО потім знову подасть позов).