Заява на реструктуризацію боргу в МФО: зразок і які компанії погоджуються

Оновлено: 20.10.2026

Реструктуризація боргу в МФО — це зміна умов погашення за згодою кредитора: новий графік, зменшення навантаження або канікули. Заява подається письмово з поясненням причин та підтверджувальними документами. Кредитор розглядає до 3 робочих днів, але схвалення не гарантоване.

Що таке реструктуризація боргу в МФО та які вона буває

Реструктуризація — це офіційна зміна умов договору, яка робить борг посильним. МФО пропонує кілька варіантів залежно від ситуації.

Основні види реструктуризації боргу МФО:

Вид	Суть	Коли застосовується
Кредитні канікули	Відстрочка погашення тіла на 1–6 місяців, сплачуєте лише відсотки або нічого	Тимчасовий форс-мажор: втрата роботи, хвороба, евакуація
Розстрочення	Поділ залишку боргу на рівні частини протягом 3–12 місяців	Стабільний дохід, але недостатній для разового погашення
Зменшення платежу	Збільшення строку кредиту зі зменшенням разової суми	Зниження доходу, але збереження працездатності
Списання санкцій	МФО анулює штрафи та пеню за умови сплати тіла	Тривале прострочення (3+ місяці), боржник готовий платити

Важливо: реструктуризація не скасовує борг. Тіло кредиту підлягає поверненню в будь-якому разі. Списанню підлягають лише пеня, штрафи та частина відсотків.

Коли і як подати заяву на реструктуризацію боргу МФО

Ключове правило: чим раніше повідомите кредитора про проблеми — тим лояльнішими будуть умови. Оптимальний час — за 3–7 днів до прострочення або в перші 5 днів після нього.

Чому важливо діяти швидко:

• Поки борг невеликий (1–2 тижні), МФО частіше погоджується на канікули або розстрочення
• Після 30 днів борг можуть передати колекторам — домовлятися складніше
• Після 60–90 днів МФО подає до суду, і реструктуризація боргу МФО стає малоймовірною
• Наростання штрафів (1–3% на день): за 2 місяці тіло 5 000 ₴ виростає на 3 000–9 000 ₴

Якщо не можете внести платіж вчасно — не ігноруйте проблему. Пояснити ситуацію кредитору — перший крок до домовленості.

Заява на реструктуризацію боргу МФО складається у довільній формі на ім’я керівника МФО. Правильно складений документ збільшує шанс схвалення в 2–3 рази.

Обов’язкові блоки заяви:

1. Шапка: повна назва МФО, ваші ПІБ, РНОКПП (ідентифікаційний код), адреса, телефон, номер договору та дата його укладання
2. Опис ситуації: конкретна причина фінансових труднощів із зазначенням дати. Наприклад: «20 лютого 2026 р. мене звільнено з роботи, про що свідчить наказ №45»
3. Конкретний запит: чітко вкажіть, що саме просите: «Прошу реструктуризувати заборгованість шляхом розстрочення на 6 рівних платежів»
4. Джерело погашення: поясніть, звідки братимете гроші за новим графіком: «Починаючи з квітня 2026 р. починаю нову роботу з окладом 18 000 грн»
5. Правова підстава: посилання на ст. 17 ЗУ «Про споживче кредитування» №1734-VIII
6. Перелік документів: список доданих підтверджень (наказ про звільнення, довідка з центру зайнятості тощо)
7. Дата та підпис: дата звернення, особистий підпис або КЕП

Приклад формулювання:

«Між мною та ТОВ «МФО «Кредит+» укладено договір №12345 від 01.01.2026. Сума заборгованості — 8 500 грн.»

«У зв’язку з втратою роботи прошу реструктуризацію боргу МФО шляхом розстрочення на 6 місяців. Додатки: копія наказу, довідка з центру зайнятості.»

Покрокова інструкція: як подати заяву та отримати відповідь МФО

Як діяти — покроковий план для позичальника:

1. Крок 1. Оцініть ситуацію та зберіть документи. Розрахуйте бюджет та визначте суму, яку реально спроможні сплачувати щомісяця. Підготуйте підтвердження: довідку про доходи, трудову книжку, медичні довідки, довідку ВПО або наказ про мобілізацію.
2. Крок 2. Зв’яжіться з МФО до виникнення прострочення. Зателефонуйте на гарячу лінію або зверніться через особистий кабінет. Поясніть ситуацію чесно: втрата роботи, хвороба, евакуація, зниження доходу. Не чекайте, поки борг виросте — ініціатива працює на вас. Зафіксуйте номер звернення та ім’я оператора.
3. Крок 3. Підготуйте та надішліть письмову заяву. Складіть заяву за зразком вище, додайте копії документів. Надішліть рекомендованим листом з описом вкладення на юридичну адресу МФО та продублюйте електронною поштою з КЕП. Усні домовленості не мають юридичної сили — реструктуризація боргу МФО фіксується лише письмово.
4. Крок 4. Очікуйте рішення. МФО розглядає заяву до 3 робочих днів. Можуть запросити додаткові підтвердження або запропонувати альтернативні умови. Якщо пропонують лише пролонгацію за додаткову плату — це не реструктуризація, а новий платіж.
5. Крок 5. Підпишіть додаткову угоду. Якщо МФО погоджується, надсилає додаткову угоду або гарантійний лист. Уважно прочитайте документ: переконайтеся, що вказані новий графік, суми, дати, умови щодо штрафів. Немає прихованих комісій. Збережіть копію.
6. Крок 6. Дотримуйтесь нового графіка. Перший пропущений платіж — автоматичне скасування реструктуризації та повернення до старих умов з накопиченими штрафами. Другий шанс дають рідко.

Які МФО погоджуються на реструктуризацію та що можна/не можна вимагати

Великі МФО (Moneyveo, CreditPlus, Cashberry, Miloan) мають офіційні процедури реструктуризації боргу МФО на сайтах. Менші погоджуються індивідуально, частіше пропонують лише пролонгацію.

Що МОЖЕТЕ вимагати: повний розрахунок заборгованості (тіло, відсотки, штрафи, пеня окремо); розгляд заяви протягом 3 робочих днів; альтернативні умови погашення; списання штрафів та пені за умови сплати тіла; письмове підтвердження нових умов.

Чого НЕ МОЖЕТЕ вимагати: автоматичної реструктуризації без згоди кредитора (ст. 17 ЗУ №1734-VIII); списання тіла кредиту; зупинення нарахування відсотків під час розгляду заяви; реструктуризації після передачі боргу колекторам; односторонньої зміни умов договору.

Важливо: якщо МФО відмовляє — зверніться зі скаргою до НБУ (bank.gov.ua).

Приклад: як позичальник домовився про розстрочення боргу 8 500 грн

Приклад: Олексій взяв 5 000 грн у МФО «Кредит+» на 30 днів під 1,8% на день (РРС 657%). Через місяць його звільнили.

Таймлайн:

• День 1–5: Отримав SMS. Одразу зателефонував, пояснив ситуацію, отримав номер звернення.
• День 6: Подав заяву на реструктуризацію боргу МФО з копією наказу про звільнення та довідкою з центру зайнятості.
• День 9: МФО запропонувала: (1) канікули на 2 міс (1 800 грн/міс) або (2) розстрочення на 6 міс (1 417 грн/міс). Обрав другий.
• День 12: Підписав додаткову угоду КЕП. Новий графік на 6 міс, зупинення пені, відмова від претензій після виконання.
• День 42–210: Погасив борг за 6 міс. Виплатив 8 502 грн замість 15 000+ грн за старими умовами.

Висновок: без дій борг 5 000 грн виріс би до 15 000–20 000 грн (1,8% × 180 днів = 324%). Своєчасна реструктуризація боргу МФО дозволила заощадити 7 000–12 000 грн.

Не відкладайте звернення до кредитора.

Розгляньте альтернативи: кредит під 0% або довгостроковий кредит.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Часті запитання про заяву на реструктуризацію боргу в МФО

Чи зобов’язана МФО погодитися на реструктуризацію?

Ні, реструктуризація — це добровільна угода сторін (ст. 17 ЗУ «Про споживче кредитування» №1734-VIII). Кредитор має розглянути заяву протягом 3 робочих днів, але не зобов’язаний погоджуватися.

Шанси вищі, якщо звертаєтесь до прострочення, маєте підтверджувальні документи та пропонуєте реалістичний план.

Чи можна домовитися про реструктуризацію без офіційного працевлаштування?

Так, але складніше. МФО оцінює вашу здатність платити за новим графіком. Якщо не маєте офіційного доходу, вкажіть інші джерела: допомога родичів, тимчасовий підробіток, продаж майна.

Додайте будь-які докази: виписки з банківських рахунків, розписки, договори оренди. Чим більше доказів — тим вищі шанси.

Чи зупиняється нарахування відсотків під час розгляду заяви?

Ні, за загальним правилом — ні. Поки ви не підпишете додаткову угоду, початковий договір продовжує діяти, а отже, відсотки, штрафи та пеня нараховуються щодня.

Тому діяти потрібно максимально швидко: подайте заяву, додайте документи, отримайте відповідь та підпишіть нову угоду протягом 7–14 днів.

Що робити, якщо МФО відмовила у реструктуризації?

Спробуйте ще раз із додатковими доказами або запропонуйте меншу суму платежу але довший строк.

Якщо МФО відмовляє — зверніться до НБУ (bank.gov.ua).

Паралельно розгляньте кредит онлайн в іншій МФО.

Чи вплине реструктуризація на кредитну історію?

Так, але менше, ніж прострочення. Якщо домовились до прострочення та дотримуєтесь графіку — УБКІ фіксує «зміну умов договору», а не дефолт.

Якщо пропустили платіж за новим графіком — це прострочення, яке потрапить до кредитної історії. Тому беріть лише ті умови, які реально зможете виконати.

Які документи потрібно додати до заяви на реструктуризацію?

Стандартний пакет: копія паспорта та РНОКПП, копія кредитного договору, документи, що підтверджують фінансові труднощі.

Залежно від ситуації: наказ про звільнення, довідка з центру зайнятості, медична довідка, довідка ВПО, наказ про мобілізацію, виписка з банківського рахунку. Чим більше доказів — тим вищі шанси.