Оновлено 18.02.2025
Щоб кредитування було максимально вигідним і зручним, важливо розібратися з основними пунктами кредитного договору. В цьому документі, який підписується кредитором і позичальником, завжди зазначено спосіб погашення грошової позики. Банки та МФО в Україні пропонують клієнтам диференційовані, а також ануїтетні платежі, яким і буде присвячено цю статтю.
Що таке ануїтетний платіж?
Перш, ніж детально розглянути ануїтетний спосіб погашення кредиту, нагадаємо, що таке платіж за позиками.
Платіж за кредитом — це певна сума, яку позичальнику потрібно регулярно (кожні 10 днів, щомісяця, наприкінці терміну позики тощо) вносити на рахунок кредитора. До регулярних платежів різних кредитних установ включено як мінімум два складника — тіло кредиту (основна сума боргу) та відсотки.
Ануїтетний графік погашення кредиту означає, що платежі протягом усього терміну кредиту будуть однаковими, фіксованими. Наприклад, якщо кредит оформлено на 6 місяців за ануїтетною схемою, усі ці пів року позичальник щомісяця платитиме, скажімо, 500 грн. При диференційованій схемі кредитування, яка вважається класичною, сума виплати щомісяця змінюється, причому в перші місяці вона вища, а далі поступово знижується. Наприклад, першого місяця платіж може становити 650 грн, наступного — 635 грн і так далі. Така різниця у сумах платежів пояснюється різними формулами, які застосовують при ануїтеті та диференційованій системі.
Платіж за кредитами: формування, основні складники
Отже, платіж за позикою включає тіло кредиту та відсотки (крім цього, деякі кредитори додатково стягують різні комісії). На нашому сайті ви можете будь-коли дізнатися, які умови пропонують різні мікрофінансові організації в Україні та вибрати для себе оптимальний варіант.
Приклад розрахунку платежів
Позичальник позичив у МФО 1000 грн під 1% на добу на 10 днів. Тіло кредиту — це позичена тисяча. Помноживши 1000 на 1% на день, ми отримаємо розмір щоденних відсотків — 10 грн, а помноживши це число на 10 днів, отримаємо загальну суму відсотків, так звану переплату — 100 грн. Таким чином, наприкінці терміну позичальнику потрібно віддати 1000 + 100 грн (тіло кредиту + відсотки).
У наведеному прикладі з позикою в МФО використана стандартна схема погашення кредиту ануїтет, за якої відсотки нараховуються одразу на всю суму й на весь термін виплати.
Якщо порівняти диференційований та ануїтетний платіж, важливою відмінністю є те, що перший передбачає нарахування відсотків на непогашену частину позики.
Наприклад, на позику 1000 грн, взяту на 3 місяці, при диференційованому варіанті відсотки на всю суму нараховуються лише в першому місяці. У другому місяці вони зменшуються, оскільки нараховуються на ту суму тіла кредиту, яка вже виплачена в першому місяці (наприклад, якщо клієнт першого місяця заплатив 300 грн з тіла кредиту, відсотки нараховуються лише на 700 грн, а не на 1000 грн).
Види ануїтету
Ануїтетні платежі використовуються не лише у кредитуванні. Такий графік погашення, що передбачає внесення однакових платежів через однакові проміжки часу, застосовується також у страхуванні та інвестуванні. Своїм клієнтам фінансові організації пропонують:
- фіксовані та плаваючі ануїтети;
- формули з простими та складними відсотками.
Крім того, існують різні варіанти внесення платежів за часом — внесок за кредитом може бути затребуваний як наприкінці платіжного періоду, так і на початку (наприклад, на початку кожного місяця). Скажімо, клієнт бере позику 10000 грн, а перший ануїтетний внесок за умовами кредитного договору йому потрібно сплатити не через місяць, а під час оформлення документів. Схема виплат на початку періоду отримала назву ануїтет пренумерандо, наприкінці платіжного періоду — ануїтет постнумерандо.
Переваги та недоліки ануїтетного способу погашення кредиту
Кредитні організації світу використовують і диференційований, і ануїтетний метод погашення кредиту: кожен із них має свої плюси та мінуси. Розглянемо основні з них.
Для багатьох суттєвим фактором є те, що ануїтетний платіж — це можливість легко планувати бюджет, оскільки протягом усього терміну виплати позики сума платежу залишається однаковою. Клієнту потрібно просто визначитися з комфортною для нього щомісячною сумою погашення і спокійно вносити її в один і той самий час, наприклад, кожні 10, 20 або 30 днів. Для порівняння: виплати за диференційованою схемою на початку терміну кредиту на одну й ту саму суму позики набагато вищі, ніж за ануїтету.
Мінусом можна вважати те, що при довгострокових позиках ануїтетна форма погашення кредиту з фіксованими платежами менш вигідна, ніж диференційований варіант. Справа в тому, що ануїтетна схема нарахування відсотків сформована так, що на початку строку погашення грошової позики основна частка виплати припадає не на тіло кредиту, а на відсотки. Наприклад, якщо термін кредитування становить 6 місяців з регулярним фіксованим платежем 1000 грн, то в перші місяці більша частина цієї тисячі — це відсотки, і лише наприкінці терміну більша частина цієї суми становитиме тіло кредиту. При диференційованій схемі структура виплат протилежна.
Формула і приклад розрахунків ануїтетних платежів
Позичальники часто запитують, як розрахувати ануїтетний платіж. Це можна зробити трьома способами:
- Самостійно провести розрахунки за спеціальними формулами (слід зазначити, що кредитори використовують різні методики розрахунків).
- Зробити підрахунки в Excel (програма має спеціальну функцію).
- Скористатися кредитним калькулятором конкретної фінансової організації (більшість із них пропонують цей зручний інструмент на своїх сайтах).
Для прикладу самостійно здійснимо ануїтет розрахунок за такою формулою:
Щомісячний платіж (ануїтет) = K × S
де S — сума кредиту, K — коефіцієнт ануїтету
K = i × (1 + i)n / ((1 + i)n – 1),
де: i — місячна відсоткова ставка (розраховується за формулою: річна ставка / 12 / 100); n — кількість місяців, протягом яких виплачується кредит.
Отже, щоб дізнатися про величину щомісячного ануїтетного платежу за формулою, спочатку необхідно вивчити умови позик. Відсоткові ставки, доступні терміни кредитування, а також інші важливі відомості, наприклад, у яких МФО зараз є акції та де можна спробувати оформити кредит онлайн без відмови, ви можете уточнити на нашому сайті.
Для нашого прикладу візьмемо такі дані:
- S (сума/тіло кредиту) — 5000 грн.
- I (відсоткова ставка): припустімо, річна ставка — 328%, тоді місячна відсоткова ставка становитиме 328 / 12 / 100 = 0,27.
- N (термін кредитування) — 6 місяців.
Тоді:
Коефіцієнт ануїтету = 0,27 × (1 + 0,27)6 / ((1 + 0,27)6 – 1) = 0,27 × (4,2 / 3,2) = 0,35.
Щомісячний платіж (ануїтет) = 0,35 × 5000 = 1750 грн.
* Наведені розрахунки — приклад, без прив’язки до будь-яких кредитних програм і кредитних організацій.
В Україні МФО практично завжди використовують ануїтетні платежі за кредитами. Позичальникам не потрібно щоразу користуватися складними формулами: попередній розрахунок легко здійснити онлайн на сайті. Достатньо вказати потрібну суму та строк позики — і калькулятор у реальному режимі часу розрахує суму відсотків і запропонує графік погашення заборгованості.
Чи можна достроково погасити ануїтетний кредит?
У всіх кредиторів — свої правила продовження (пролонгації) та дострокової виплати грошових позик. Однак, як показує практика, більшість кредиторів дають можливість позичальникам як продовжити позику, так і зменшити її термін. Ануїтетна схема погашення кредиту, так само, як і диференційована, дає змогу заощадити гроші за рахунок швидшої виплати позики. Інформація, як це зробити, є на сайтах МФО. Клієнт, виплативши борг на кілька днів, тижнів чи місяців раніше передбаченого терміну, заощаджує гроші на відсотках.
Ануїтетна vs диференційована схема: головні відмінності
Отже, диференційована схема виплат за кредитом та ануїтет відрізняються системою розрахунків та структурою регулярного платежу.
| Особливості | Ануїтет | Диференційований (класичний) платіж |
|---|---|---|
| Форма платежу | Ануїтетні платежі — однакові на весь термін виплати боргу. Регулювати розмір платежу можна, вибираючи різні терміни кредитування (що триваліший кредит, то менший щомісячний платіж; що менший термін позики, то вищий регулярний платіж). | Схема передбачає виплату диференційованих (різних за розміром) платежів. Сума платежу в кожний наступний період скорочується. |
| Структура платежу | На початку виплати кредиту основна частка платежу — це відсотки. Наприкінці погашення позики співвідношення змінюється: частка тіла кредиту зростає, а частка відсотків зменшується. | У кожний наступний період відсотки нараховуються на залишок кредиту (заборгованості), тож сума кожного нового платежу зменшується. |
| Сума переплати | Загальна сума переплати за схемою ануїтет зазвичай більша, ніж за диференційованої системи. Проте рівномірність платежів та інфляційні процеси часто компенсують цей недолік. | Диференційовані платежі переважно використовують у довгострокових великих кредитах, наприклад, іпотеці. Загальна переплата тут, як правило, нижча. |
Висновки
Останнім часом кредитори переважно використовують ануїтетну схему виплат (це стосується як МФО, так і банків). Що таке ануїтетний кредит? Це позика, що передбачає однакові регулярні щомісячні платежі протягом усього терміну кредиту. У структурі платежу у перші періоди виплат основну частку становлять відсотки, тоді як у заключних виплатах основна сума — це тіло кредиту. Зменшити переплату за ануїтетом можна шляхом дострокової виплати боргу.
