Оновлено 23.07.2025
Повномасштабне вторгнення породило небезпечний міф: нібито воєнний стан автоматично “заморозив” усі кредити. Це не так. Розуміння реального стану речей — ваш перший крок до фінансової безпеки.
Головне правило: Закон № 2120-IX, ухвалений у березні 2022 року, звільнив усіх позичальників від відповідальності за прострочення, тобто від штрафів та пені. Однак цей закон не скасував обов’язку сплачувати тіло кредиту та нараховані відсотки.
Отже, відсотки продовжують нараховуватися. Проте існують законні підстави для їх зупинки або зміни умов сплати. Розглянемо три основні сценарії.
Спосіб №1: Повна зупинка відсотків для військовослужбовців
Це єдиний випадок, коли закон прямо дозволяє повністю зупинити нарахування відсотків.
- Підстава: Пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».
- Що дає: Повне звільнення від сплати відсотків, штрафів та пені на весь період служби. Тіло кредиту сплачувати потрібно.
- Як отримати: Пільга не застосовується автоматично. Військовослужбовець або його родина повинні подати до банку чи іншої фінустанови письмову заяву та документи, що підтверджують статус (військовий квиток, довідка про проходження служби, витяг з наказу тощо).
- Важливо: Пільга не поширюється на нові кредити для купівлі житла чи авто, укладені після 19 серпня 2022 року.
Спосіб №2: Замороження або списання кредиту за знищене майно
Якщо ваш кредит був забезпечений заставою (квартира, будинок, авто), яка була пошкоджена чи знищена, діє спеціальний Закон № 2823-IX. Він пропонує дві опції:
Варіант А: Призупинення (замороження) платежів
Якщо заставне майно пошкоджене або знаходиться на окупованій території / в зоні активних бойових дій, ви можете тимчасово зупинити всі виплати (і тіло, і відсотки), подавши до банку відповідну заяву з доказами.
Варіант Б: Анулювання (повне прощення) боргу
Ви можете претендувати на повне списання кредиту, якщо одночасно виконуються всі умови:
- Майно (квартира, будинок або авто) повністю знищене.
- Це було єдине місце проживання вашої сім’ї або єдиний автомобіль у родині станом на 23.02.2022.
- Кредит був цільовим (на купівлю саме цього майна).
- Станом на 23.02.2022 не було прострочення понад 7 днів.
Щоб скористатися цим правом, потрібно звернутися до кредитора з заявою та документами, що підтверджують факт знищення майна та відповідність критеріям.
Спосіб №3: Реструктуризація для всіх інших
Якщо ви не військовий і ваше кредитне майно не постраждало, але ви опинилися у фінансовій скруті, ваш єдиний шлях — переговори з кредитором про реструктуризацію.
Реструктуризація не зупиняє нарахування відсотків, але дозволяє змінити умови договору, щоб зменшити фінансове навантаження.
- Основні інструменти:
- Пролонгація: Збільшення терміну кредиту, що зменшує щомісячний платіж.
- Відстрочка сплати тіла кредиту: Тимчасова сплата лише відсотків.
- Зміна графіка платежів.
- Як діяти: Не ховайтеся від банку. Проактивно зверніться до нього з письмовою заявою, документально підтвердіть свої фінансові труднощі (довідка про втрату роботи, зменшення доходу, статус ВПО) і запропонуйте прийнятний для вас варіант погашення.
Особливості роботи з МФО (мікропозиками)
Кредити в мікрофінансових організаціях, які часто називають «онлайн-кредитами» або «швидкими грішми», мають свою специфіку. Через високі відсотки та агресивні методи стягнення вони часто сприймаються як «сіра зона», де не діють закони. Це головна помилка.
Важливо розуміти: всі норми законодавства, описані в цій статті, повною мірою стосуються і МФО. Вони є такими ж фінансовими установами, що діють за ліцензією Національного банку України, як і банки.
Як закони застосовуються до МФО
- Скасування штрафів та пені (Закон №2120-IX): Так само, як і банки, МФО не мають права нараховувати вам штрафи та пеню за прострочення на період дії воєнного стану. Якщо вони це роблять — їхні дії незаконні.
- Пільги для військовослужбовців: Це критично важливо. Закон «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців…» поширюється на всіх кредиторів, включаючи МФО. Подавайте їм таку саму заяву на звільнення від сплати відсотків, як і до банку. Вони зобов’язані її виконати.
- Закон про списання за знищене майно: Оскільки кредити в МФО майже завжди є беззаставними, цей закон до них застосовується рідко. Однак, якби такий кредит був забезпечений заставою (що є винятком), закон діяв би і для МФО.
Стратегія переговорів з МФО
Переговори з МФО відрізняються від спілкування з банком. Ось ключові поради:
- Уникайте «пролонгацій». МФО часто пропонують послугу пролонгації, коли ви сплачуєте певну суму (зазвичай, нараховані відсотки) для відстрочки дати погашення. Це пастка. Ви віддаєте гроші, але основна сума боргу («тіло») не зменшується.
- Фіксуйте суму боргу. Ваша головна мета — зупинити нарахування космічних відсотків і зафіксувати фінальну суму до сплати.
- Ведіть тільки письмову комунікацію. Не обмежуйтесь дзвінками. Надішліть на юридичну адресу або офіційну електронну пошту МФО письмову заяву. У ній опишіть ситуацію і висуньте чітку пропозицію. Наприклад: «Наразі тіло мого кредиту складає ХХХ грн. У зв’язку з фінансовими труднощами прошу зафіксувати загальну суму боргу на рівні YYY грн та надати мені графік погашення цієї суми протягом 3-6 місяців».
- Пропонуйте сплатити «тіло». Часто ефективною є пропозиція повернути ту суму, яку ви брали («тіло кредиту»), можливо, з невеликою доплатою. Для МФО отримати реальні гроші зараз часто вигідніше, ніж мати безперспективний борг.
Що робити з психологічним тиском
МФО відомі агресивними методами стягнення (дзвінки родичам, колегам, погрози).
- Попереджайте, що розмова записується. Це одразу знижує рівень агресії.
- Не піддавайтеся на маніпуляції. Спокійно повідомляйте, що ви знаєте свої права (про скасування штрафів, наприклад) і готові до діалогу виключно в правовому полі.
- Подавайте скаргу до НБУ. Якщо МФО порушує законодавство (нараховує штрафи, ігнорує заяву військового, використовує погрози), ви можете і повинні подати офіційну скаргу до Національного банку України як до регулятора. Це дієвий інструмент впливу.
Пам’ятайте, що наявність ліцензії НБУ зобов’язує МФО діяти в правовому полі, навіть якщо їхні методи спілкування свідчать про інше.
Висновок
Ваша фінансова оборона під час війни — це знання своїх прав та проактивні дії. Ігнорування проблеми лише накопичує борг. Визначте, яка з трьох стратегій відповідає вашій ситуації, та починайте діяти:
- Військові: Подавайте заяву на зупинку відсотків.
- Власники знищеного майна: Використовуйте право на замороження або списання боргу.
- Всі інші: Негайно починайте переговори з кредитором про реструктуризацію.
