Кредитний портфель: що це простими словами і чому він стосується позичальника

Оновлено: 21.10.2026

Кредитний портфель — це всі кредити, які банк чи МФО видали клієнтам і ще не отримали назад станом на певну дату. Для кредитора це головний актив, а для позичальника — індикатор надійності установи: за даними НБУ, у серпні 2026 року частка проблемних кредитів у банках становила 12,1%. Пояснюємо, з чого складається портфель і що для вас означає продаж боргу.

Коротко про головне

Що таке кредитний портфель простими словами

Кредитний портфель — це сукупність усіх позик, які фінансова установа видала та які позичальники ще не повернули. Його рахують за балансовою вартістю на конкретну дату: щомісяця, щокварталу, щороку. Правову основу кожної позики задає кредитний договір — стаття 1054 Цивільного кодексу України.

Портфель включає споживчі та іпотечні кредити, автокредити, позики бізнесу й міжбанківські кредити. Розрізняють валовий портфель (усі кредити до вирахування резервів) і чистий — суму за мінусом резервів під очікувані збитки. Саме чистий портфель показують у фінансовій звітності.

Структура добре видна на цифрах НБУ за квітень 2026 року. Кредити домогосподарствам становили 400,4 млрд грн, з них споживчі — 324,4 млрд грн, або 81% портфеля населення. Іпотека займала лише 50,1 млрд грн, тобто 12,5%.

Кожен клієнт, який оформлює кредит онлайн, додає свою угоду до портфеля кредитора. Тому позика на 5 000 грн для людини — це одночасно крихта в портфелі на сотні мільярдів для установи.

Види кредитних портфелів: чим банк відрізняється від МФО

Портфелі класифікують за типом позичальника (бізнес, населення, інші банки), валютою (гривневі та валютні), строком і рівнем ризику. За ризиком виділяють збалансовані, консервативні (низький ризик і помірний дохід) та агресивні портфелі (висока дохідність при високих втратах).

Банківський і мікрофінансовий портфелі різняться масштабом і швидкістю обороту. Ось ключові відмінності станом на середину 2026 року:

Критерій	Банки	МФО (фінансові компанії)
Обсяг ринку	1,514 трлн грн валових кредитів (01.07.2026)	30,8 млрд грн боргу фізосіб (30.06.2026)
Середній розмір позики	Споживчі кредити — десятки тисяч грн, іпотека — мільйони	9 170 грн (ІІ кв. 2026, проти 6 290 грн роком раніше)
Строки	Від 1 року до 20+ років (іпотека)	60% портфеля — від 93 днів до 1 року, 27% — понад 3 роки
Кількість угод	Мільйони договорів, рішення розглядають дні	4,2 млн договорів за І півріччя 2026 на 37,5 млрд грн; рішення — хвилини
Середня ставка за новими кредитами населенню	29,3% річних (квітень 2026, дані НБУ)	Вища за банківську: РРС за мікропозиками рахують сотнями відсотків річних

Ринок небанківського кредитування наглядом НБУ охоплює 389 зареєстрованих фінансових компаній. Їхні активи становили 289,4 млрд грн на 30 червня 2026 року, а частка кредитів фізосіб у портфелі — близько 34%. Десяток найбільших МФО заробив за перше півріччя 12,78 млрд грн доходу та 1,16 млрд грн прибутку.

Банки ж тримають у портфелі насамперед довгі позики: кредити бізнесу, автокредити (6% роздрібного портфеля) та іпотеку. Саме тому довгостроковий кредит у банку дешевший, але вимагає ретельної перевірки платоспроможності.

Якість кредитного портфеля: NPL і резерви у цифрах НБУ

Якість портфеля показує, яку частку кредитів позичальники обслуговують справно. Головний індикатор — NPL (non-performing loans), непрацюючі кредити. За правилами постанови НБУ №351 від 30.06.2016, кредит вважають непрацюючим, якщо прострочення платежу перевищує 90 днів, або погашення малоймовірне без стягнення застави.

Динаміка 2026 року позитивна. На 1 липня частка NPL скоротилася до 12,5%, або 188,6 млрд грн, — мінімум з жовтня 2009 року. На 1 серпня показник знизився ще, до 12,1%.

У розрізі сегментів станом на 01.08.2026: у кредитах фізосіб NPL становив 10,0%, у бізнесу — 14,5%. За групами банків: державні — 18,0%, приватні українські — 7,7%, банки з іноземним капіталом — 5,5%. Різке покращення у держбанків пояснюється списанням старих боргів: у грудні 2025 року вони списали понад 170 млрд грн непрацюючих активів, переважно 2015–2017 років.

Під проблемні кредити банки формують резерви — «подушку безпеки» із власного прибутку. Сектор покриває непрацюючі кредити резервами приблизно на 100%, а державні банки — майже на 200%. Що вище покриття, то менші реальні втрати при дефолтах.

Для позичальника якість чужого портфеля має практичний сенс. Коли NPL росте, кредитори закручують скоринг: знижують ліміти, піднімають ставки, частіше відмовлять. Коли портфель чистіє — конкуренція за клієнта посилюється, а умови стають м’якшими.

Продаж кредитного портфеля: що змінюється для позичальника

Кредитори мають право продавати портфелі або окремі борги — це називається відступленням права вимоги (ст. 512 ЦКУ). Так банки та МФО очищають баланс від прострочки, а факторингові й колекторські компанії купують борги за 10–40% номіналу.

Ключові гарантії для боржника дають статті 514–517 ЦКУ:

• Новий кредитор може: вимагати борг у тому ж обсязі та на тих самих умовах, що існували на момент переходу прав (ст. 514 ЦКУ); нараховувати ті самі відсотки й неустойку за старим договором; звернутися до суду; залучати колекторів із Реєстру НБУ.
• Новий кредитор не може: в односторонньому порядку підвищити ставку чи додати комісії; вимагати гроші без документів, що засвідчують передання прав (ст. 517 ЦКУ зобов’язує первісного кредитора їх передати); дзвонити вночі чи погрожувати — вимоги до етичної поведінки встановлює постанова НБУ №130 від 18.10.2023.

Згода боржника на продаж не потрібна (ст. 516 ЦКУ), але письмове повідомлення — обов’язкове. Якщо його немає, новий кредитор несе ризики, а виконання зобов’язання первісному кредитору вважається належним виконанням.

Приклад: Олена взяла 8 000 грн в МФО та не платила 120 днів. Компанія продала портфель прострочки факторинговій фірмі. Сума боргу для Олени не зросла: новий кредитор має право вимагати 8 000 грн тіла плюс відсотки й пеню, нараховані за старим договором до моменту переходу прав.

Поки Олена не отримала письмове повідомлення з копією договору відступлення, вона може законно платити своїй МФО. Вимоги «нової компанії» без документів у цей час можна не виконувати.

Перед оформленням нової позики перевіряйте кредитора: у каталозі МФО України зібрані лише компанії, що працюють під наглядом НБУ.

Як діяти, якщо ваш борг передали іншому кредитору

1. Не ігноруйте повідомлення. Попросіть письмове підтвердження: копію договору відступлення права вимоги та розрахунок суми. Первісний кредитор зобов’язаний передати ці документи (ст. 517 ЦКУ).
2. Перевірте нового кредитора. Юридична особа має бути в Єдиному держреєстрі; якщо це колекторська компанія — у Реєстрі колекторських компаній НБУ на bank.gov.ua. Відсутність у реєстрі — привід для скарги.
3. Порівняйте суму.Замовте розрахунок: тіло, відсотки, пеня окремо. Новий кредитор не має права нарахувати більше, ніж передбачав первісний договір (ст. 514 ЦКУ).
4. Платіть лише на підтверджені реквізити. До письмового повідомлення — первісному кредитору (ст. 516 ЦКУ). Зберігайте всі квитанції та виписки.
5. Фіксуйте порушення. Дзвінки поза 8:00–21:00, погрози, тиск на родичів — скарга до НБУ та заява в поліцію (102). Якщо дійшло до суду — заявіть про позовну давність: загальний строк становить 3 роки (ст. 257 ЦКУ).

Важливо. Продаж боргу не «обнуляє» його і не робить колекторів всесильними: обсяг прав нового кредитора рівно той, що був у первісного. Слабке місце таких угод — докази: якщо ланцюжок договорів відступлення неповний, стягнення через суд можна оскаржити.

Мікрокредит — це короткостроковий інструмент для термінових ситуацій, а не джерело регулярного доходу. Перед оформленням позики переконайтеся, що розумієте повну суму до повернення та реальну річну ставку (РРС). Якщо виникають труднощі з виплатою — зв’яжіться з кредитором для узгодження реструктуризації чи пролонгації до настання прострочення.

Часті запитання

Що таке кредитний портфель простими словами?

Це всі кредити, які банк або МФО видали і які ще не повернули станом на певну дату. Валовий портфель рахують до резервів, чистий — після їх вирахування. У банків України валовий портфель на 1 липня 2026 року сягнув 1,514 трлн грн.

Яка частка проблемних кредитів в Україні у 2026 році?

За даними НБУ, частка NPL на 1 серпня 2026 року становила 12,1% — найнижчий рівень майже за 17 років. У кредитах населення показник дорівнює 10,0%, у бізнесу — 14,5%, у державних банках — 18,0%.

Чи може МФО продати мій борг без моєї згоди?

Так. Стаття 516 ЦКУ дозволяє заміну кредитора без згоди боржника, якщо інше не прописане в договорі. Але вам зобов’язані надіслати письмове повідомлення: без нього платити новому кредитору на його ризик, а оплата первісному вважається належною.

Чим кредитний портфель МФО відрізняється від банківського?

Масштабом і строками: середня мікропозика у ІІ кварталі 2026 року — 9 170 грн проти десятків тисяч у банках. Портфель МФО швидко обертається, рішення ухвалюються автоматично за хвилини, а ризик компенсується високою ставкою (РРС).

Чи впливає якість портфеля на мою заявку на кредит?

Так. Коли частка прострочень у портфелі зростає, кредитор посилює скоринг і знижує ліміти — отримати позику складніше. Чистий портфель, навпаки, означає конкуренцію за клієнта та м’якші умови для позичальника.