Оновлено 02.08.2025
Національний банк України завдав рішучого удару по тіньовому ринку мікрокредитування, офіційно визнавши діяльність онлайн-сервісу BitCapital незаконною. Регулятор встановив, що під виглядом інноваційних позик у криптовалюті ховалася агресивна схема надання гривневих кредитів без ліцензії, з порушенням прав споживачів та поза правовим полем України. Це рішення стало відповіддю на понад 700 скарг від громадян, які постраждали від непрозорих умов та жорстких методів стягнення боргів.
Суть схеми криптовалютного МФО
На перший погляд, сервіс BitCapital пропонував сучасну фінансову послугу – позику в стейблкоїні Tether (USDT). Проте, як встановив аналіз НБУ, криптовалюта була лише прикриттям. Насправді клієнти, що подавали заявку, отримували на свої банківські картки звичайні гривні. Договір при цьому укладався на позику в USDT, що дозволяло компанії, яка діяла через іноземну юридичну особу GOLDEN INTEREST GROUP LIMITED, формально не підпадати під дію українського фінансового законодавства.
Така модель дозволяла сервісу уникати низки критично важливих вимог:
- Відсутність ліцензії: Компанія працювала без необхідної ліцензії НБУ на надання фінансових послуг.
- Ігнорування обмежень щодо ставок: Сервіс встановлював відсотки, що значно перевищували законодавчо встановлену з 2024 року максимальну денну ставку в 1%.
- Недотримання прав споживачів: Умови договорів були непрозорими, не містили повної інформації про реальну вартість кредиту та порушували ключові норми Закону України «Про споживче кредитування».
- Агресивне стягнення боргів: Позичальники скаржилися на психологічний тиск та нецивілізовані методи роботи колекторів.
Офіційна позиція НБУ та наслідки для ринку
У своєму офіційному повідомленні Національний банк чітко заявив, що діяльність сервісу порушує Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії». Визнання правочинів, що укладалися на платформі, фінансовими послугами з надання кредиту, створює правову основу для захисту постраждалих громадян. НБУ вже передав зібрану інформацію до правоохоронних органів для подальшого реагування.
Цей випадок став важливим прецедентом. Він демонструє, що регулятор уважно стежить не лише за традиційними фінансовими установами, а й за новими “фінтех”-проєктами, які намагаються працювати в “сірій зоні”. Рішення щодо BitCapital є чітким сигналом для ринку: будь-які спроби обійти законодавство за допомогою юридичних чи технологічних хитрощів будуть виявлятися та припинятися.
Легальні аналоги МФО в Україні та як їх розпізнати
Важливо розуміти, що в Україні існує великий легальний ринок мікрофінансових організацій (МФО), діяльність яких регулюється НБУ. У 2024 році обсяг цього ринку сягнув майже 52 млрд грн, що свідчить про високий попит на послугу “грошей до зарплати”.
Ключова відмінність легальних МФО від шахрайських схем полягає у дотриманні ними законодавчих норм, головною з яких є обмеження максимальної денної ставки на рівні 1%. Це означає, що за кредит у 1000 грн на 10 днів легальна компанія може нарахувати не більше 100 грн відсотків. На відміну від непрозорих умов BitCapital, ліцензовані компанії зобов’язані розкривати повну вартість кредиту до підписання договору.
від 5 до 30 днів
від 1 до 30 днів
від 1 до 30 днів
