Оновлено 21.02.2025
Кредитування — реальна можливість для кожного українця швидко розв’язати фінансові проблеми. Тим більше, що сучасні технології зробили доступними термінові позики онлайн, які можуть у будь-який час оформити навіть офіційно не працевлаштовані особи.
Але щоб позика сама не стала проблемою, важливо знати, що таке загальна сума боргу, як нараховуються відсотки, а також кому і чому загрожують штрафи.
Що таке тіло кредиту?
Звертаючись до банку чи МФО, кожен позичальник сам визначає основну суму кредиту, або тіло кредиту, на яку й нараховуватимуться відсотки.
ВАЖЛИВО! Під час оформлення позики кредитор може схвалити запит клієнта чи відхилити його. Банк або МФО також можуть запропонувати іншу суму позики (іноді кредитори пропонують кредит меншого розміру, і кожен позичальник сам вирішує, погоджуватися чи звернутися до іншої фінансової організації).
Отже, запам’ятайте визначення тіла кредиту: це основний борг, сума, яку позичальник бере у кредитора на свої потреби на картку, переказом на рахунок чи готівкою. Ця сума не включає нарахування у вигляді відсотків, комісій та інших супутніх витрат.
Різниця між тілом кредиту та загальною сумою боргу
Крім основної суми кредиту, існує також поняття загальної суми боргу. Саме вона включає решту витрат, пов’язаних із позикою:
- Відсотки. За користування позиченими грошима позичальнику належить заплатити відсотки, розмір і правила нарахування яких встановлює кредитор. Відсотки можуть нараховуватися щомісяця чи щодня.
- Комісії. У багатьох кредитних програмах додатково передбачено комісії, наприклад, за видачу позики та/чи обслуговування.
ВАЖЛИВО! Оформлення погодженої фінансової позики завжди закінчується підписанням документів — кредитного договору та графіка погашення. Перед тим, як поставити свій підпис, обов’язково перегляньте ці документи. Там мають бути розписані всі умови: загальний розмір позики, терміни погашення, правила виплати боргу, а також штрафні санкції за невиконання умов договору.
Приклади із практики
- За умовами певної кредитної програми МФО, кредитні зобов’язання включають комісію за надання грошової позики. Позичальник бере позику 10 000 грн на 4 місяці та, крім відсотків, має виплатити одноразову комісію за видачу кредиту в розмірі 10% від основної суми. Умовами договору передбачено, що комісія у розмірі 1000 грн (10 000 грн × 10% = 1000 грн) виплачується повністю під час першого платежу за кредитом. Ця комісія не додається до тіла кредиту, відсотки на неї не нараховуються.
- Позичальник бере іпотеку на квартиру й обов’язковою її умовою є оформлення страхового поліса. У клієнта немає вільних коштів, щоб самостійно сплатити за страховку, тому її вартість додається до основного боргу за іпотекою (до суми тіла кредиту), і далі відсотки нараховуються вже на загальну суму (кредит на квартиру + кредит на страховку).
Як розраховуються відсотки на тіло кредиту?
Законодавство України зобов’язує фінансові установи надавати на офіційних сайтах всю інформацію щодо кредитних програм, а також розміщувати онлайн-калькулятор, який дає змогу кожному позичальнику самостійно здійснити розрахунок відсотків за кредитом.
Для цього в електронну форму потрібно ввести бажану суму та термін кредиту, після чого система надає таку інформацію:
- суми регулярних платежів;
- терміни погашення (платіж може бути лише один, якщо це мікропозика до 30 днів, або кілька регулярних платежів, наприклад, з періодичністю кожні 10, 20 або 30 днів);
- розмір реальної відсоткової ставки;
- суму загальних витрат на позику (включаючи комісії та відсотки) — це так звана переплата за кредитом.
Варто зазначити, що цей розрахунок попередній, оскільки позичальник має можливість як достроково закрити кредит, так і попросити про його продовження. Залежно від цього фактична загальна сума витрат може змінитися як у меншу, так і більшу сторону.
Розрахувати відсотки на тіло кредиту можна і самостійно. На сайтах кредитних організацій є інформація щодо всіх кредитних програм та їхніх відсоткових ставок.
Найпростіше розрахунок зробити за короткостроковими позиками терміном до 30 днів. На сайті МФО вказується денна відсоткова ставка по кредиту, наприклад, 0,75%. Взявши в борг 5000 грн на 10 днів за ставкою 0,75%, позичальнику наприкінці терміну потрібно повернути 5375 грн (тіло кредиту 5000 + відсотки ((0,75 × 5000) × 10 днів)).
Однак провести розрахунки самостійно не завжди просто, оскільки кредитори використовують різні методики та варіанти погашення. Позичальнику можуть запропонувати фіксовану ставку або зменшувальну базу нарахування, диференційовані або ануїтетні платежі — за ними відрізняються і сума регулярних виплат, і загальні витрати за кредитом, навіть якщо відсоткова ставка в обох випадках однакова. Розрахунок платежів в обох випадках здійснюється за спеціальними формулами.
- Ануїтетна схема погашення передбачає внесення однакових сум з однаковою періодичністю (наприклад, кожні 30 днів по 3200 грн протягом 4 місяців).
- При диференційованому варіанті суми погашення позики поступово зменшуються з кожним новим платежем.
Ви можете просто зараз порівняти умови різних фінансових організацій та підібрати оптимальний миттєвий кредит без відмови на нашому сайті.
Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту?
Перед оформленням кожної нової позики слід переконатися, що вона не буде надто обтяжливою для вас. Скажімо, ви вирішили позичити в МФО 10 тис. грн і хочете зрозуміти, чи не перевищать відсотки розміру самої позики.
Приємна новина полягає у тому, що вітчизняні законодавці обмежили розмір денної відсоткової ставки — вона не може перевищувати 1% загального розміру позики. Тобто, якщо тіло кредиту — це 10 000 гривень, за максимальної ставки 1% на день за місяць (30 днів) набігають відсотки у розмірі 3000 грн. Як видно з розрахунків, завдяки обмеженню відсотки не можуть перевищувати тіло кредиту, вони становитимуть максимум 30% від цієї суми чи ще менше.
Однак слід враховувати й те, що позики беруть не лише на кілька днів чи тижнів, а на кілька місяців, на рік і довше. У такому разі загальна сума відсотків за весь термін кредитування може виявитися більшою, ніж основна сума боргу. Остаточну суму вказано у кредитному договорі — ознайомтеся з нею перед тим, як поставити підпис.
Чи можна платити лише тіло кредиту?
Природне бажання кожного позичальника — зменшити переплату за позикою. Ідеальний варіант — платити тільки тіло кредиту без відсотків, але чи можливо це?
- Такі кредити дійсно бувають як у банках, так і в МФО, але тільки за акційними програмами. Наприклад, МФО нерідко пропонують новим позичальникам отримати відносно невелику першу грошову позику за символічною акційною ставкою 0,01%.
- Ще один реальний варіант заощадити на відсотках — закрити кредит достроково. Як правило, фінансові організації нараховують відсотки на залишок грошової позики. Тому, якщо у вас з’явилися вільні гроші, вам доступна опція погашення лише основного боргу з перерахунком відсотків.
Приклад дострокового погашення кредиту
Ви взяли грошову позику 20 тис. грн на 30 днів за ставкою 1% на день. Вам дали премію на роботі, і ви маєте можливість повернути кредит не через 30, а через 20 днів. У разі дострокового погашення ви можете повернути тіло кредиту без відсотків за 10 днів та заощадити 2000 грн ((20000 грн × 1%) × 10 днів).
- Деякі фінансові організації надають своїм клієнтам так званий грейс-період (пільговий період), протягом якого не нараховуються відсотки. Так, кредитна організація може дати додаткові 1–3 пільгові дні для повернення боргу після закінчення терміну кредиту. Наприклад, термін закриття позички — 15-го числа, але за умовами МФО клієнт може погасити борг до 18-го числа включно, причому 16, 17, 18 числа відсотки не нараховуються. Однак, якщо платіж до цієї дати не надійде, кредитор нарахує і відсотки, і штраф за прострочення.
- Якщо у позичальника виникають проблеми, що заважають йому виконати свої кредитні зобов’язання, кредитор може запропонувати канікули, протягом яких припиняється виплата відсотків. Щоб отримати таку пільгу, необхідно заздалегідь звернутися до кредитора, вказавши та підтвердивши поважну причину затримки.
Що таке прострочене тіло кредиту?
Якщо з будь-якої причини ви своєчасно не внесли платіж за грошовою позикою, це розцінюється як прострочення. Така ситуація завжди загрожує неприємностями, серед яких:
- дзвінки від кредитора;
- штрафи;
- позбавлення пільгових умов щодо позики;
- погіршення кредитної історії;
- передача справи до суду.
Коли говорять про прострочене тіло кредиту, як правило, мають на увазі черговий прострочений платіж, до якого входять і частина основного боргу, і відсотки за позикою. Інший варіант — коли позичальнику надали пільгові умови, згідно з якими він упродовж якогось періоду сплачує лише відсотки чи тільки тіло кредиту.
ВАЖЛИВО! Будь-яке прострочення завжди небажане, тому необхідно контролювати терміни погашення, а в разі виникнення непередбачених ситуацій заздалегідь повідомляти кредитора, тим більше, що це можна зробити будь-коли через особистий кабінет. Оскільки кредитна організація зацікавлена в поверненні позики, як правило, вона надає можливість пролонгації за умови виплати хоча б якоїсь частини — основного боргу чи відсотків.
Висновки
Розуміння основних принципів і правил споживчого кредитування дасть змогу об’єктивно оцінювати та успішно користуватися грошовими позиками. Сподіваємося, тепер ви розумієте, що таке тіло кредиту, яка різниця між основним боргом і загальними витратами, а також як попередньо розрахувати відсотки, щоб підібрати найвигіднішу кредитну програму та знайти прийнятний варіант економії у процесі виплати боргу.
